年中， 赣州市政府下发通知，要求在三年内全部完成我市中小企业信用信息征集工作，尽快建立服务于我市中小企业经营、融资需求的中小企业信用信息基础数据库。通知提出了大致的时间安排，即今年的重点是规模以上的成长型中小企业，明年要将占全市三分之二的非银行信贷中小企业信用信息纳入系统，2009年实现全市所有中小企业信用信息纳入征信系统。
　　资信等级较低，贷款难由此困扰中小企业
　　我市急于从政府层面为全市中小企业建立信用档案，是有充分的现实根据的。
　　经过几年的快速发展，我市中小企业创造的产品和服务约占全市GDP的60%，上缴的税收占据了财政总收入的53%，提供了84%的城镇就业岗位，形成了我市六大主导产业和三大产业集群，在我市经济增长中起着举足轻重的地位。这些中小企业的发展必然带来资金需求的大幅度增长。但是，据权威部门调查，当前中小企业贷款难仍然具有普遍性和尖锐性，我市企业融资主要靠自有资金，银行贷款仅占16%。
　　造成贷款难的原因，权威机构认为，除银行机构、金融生态环境、中介服务、宏观政策等因素外，更重要的是中小企业自身因素。据有关部门调查，我市中小企业素质仍然偏低，对于银行贷款要求的资本金、利润等指标普遍还存在较大差距，资信等级普遍较低，偿债能力不足，特别是不少企业还有拖欠“污点”，在贷款时往往被否决，同时，抵押物不足，一些中小企业设备陈旧，固定资产少，难以获得抵押贷款，特别是一些新兴民营企业、招商企业，靠租厂房或设备进行生产经营，根本拿不出符合银行贷款条件的抵押资产。另外，中小企业由于财务管理不规范，企业资信和信息披露不透明，一些企业甚至为了应付检查或业务需要编制多套财务报表，银行为回避风险，尽量不给予中小企业贷款，或者靠压低贷款数额、缩减期限、提高利率和增加担保、抵押等门槛来控制风险，中小企业贷款难就顺理成章了。
　　信用档案，一个并不陌生的话题
　　中小企业贷款难如何解决？人民银行提出了通过建设中小企业信用体系作为突破口，建立中小企业信用档案，全面、客观地记录中小企业基本信息和经营活动，以此来反映企业的信用状况，达到银企信息对称。中小企业没抵押、没担保，但有信用也可考虑。通过将企业基本信息、遵纪守法信息、经营情况、财务信息等建成数据库，并通过该系统的建设，影响和规范企业诚实守信、重合同讲信用，同时帮助商业银行控制信用风险，也为中小企业获得贷款提供沟通渠道。
　　其实，企业征信系统建设并不是现在才开始，早在1991年，我市为适应企业从多家银行贷款和各银行打破了专业分工后对信贷信息共享的需要，推行了贷款证制度，企业只有到人民银行领到了贷款证才能在各商业银行贷款。同时，赣州企业信用征集工作也在几年前开始，只不过当时仅限于与银行发生借贷关系的中小企业，大多数未与银行发生借贷关系的中小企业及企业的非金融方面的信息如诉讼信息未被纳入系统。有关专家在几年前也提出过相关建议，但在当时情况下未被引起足够重视。在广大中小企业遭遇资金瓶颈时及时提出了建设企业信用档案的措施，看来，此次是来真格的了。
　　建立信用档案，中小企业面临的选择
　　面对从政府层面大力倡导建立信用档案，虽然建还是不建还是由企业自主决定，但这对任何一家企业来讲也是个问题。因为这不光涉及到将来贷款是否便利的问题，还可能成为衡量一家企业对自身经营规范与否、经营前景如何、企业形象等一系列问题的信心与勇气。
　　据记者了解，个别企业在谈到建信用档案时，言辞谨慎，或避而不谈，在他们看来，未建立信用档案可能对企业经营意味着较大的“灵活性”，即使有不良经营行为别人也不知道，况且还可能泄露商业秘密等。也有的企业认为建立信用档案很有必要，如章源钨业有关负责人认为，建立信用档案可有效地反映企业信用在银行方面的记录，帮助企业了解企业在银行方面的信用状况，对企业加强自身信用的约束，更好地维护企业的信誉，数据库是对企业长期信用状况的一个记录，能树立银行对企业信用状况的一个客观评价，对一个注重自身信誉的企业在解决融资难问题是很有帮助的。
　　据中国银行赣州市分行一位负责风险管理的工作人员介绍，不管企业或个人如何对待信用档案建设，其信用都是实实在在存在的东西，金融机构即使不建信用档案，如对未建信用档案的企业，在企业提出贷款申请时，银行出于控制风险考虑，还是一样会从各方面了解对方的基本信息、经营情况及遵纪守法情况，如前不久他们听闻赣州某高校在北方地区招生时进行夸大虚假宣传，他们立即进行调查核实，如果确实存在此现象，则将影响该高校的信用度。中小企业建立自己的信用档案，其实是为自己架起了实现银企沟通，建立银企互信的桥梁。
　　当然，这位人士也谈到，现在赣州城区一先生在申请房贷时碰上麻烦了，原因是此人以前曾九次逾期偿还贷款，虽然所欠款项现在都已经还清了，但记录还在，他在申请房贷时要求相关银行出具信用证明，但面对九次逾期还贷，相关人员谁也不敢冒这个风险。像这种情况，这位人士也谈到，在银行贷款条件宽松时银行有可能考虑放贷，因为对方毕竟不是恶意的，但是信贷政策较紧时则较难放贷。当然，银行对于有不良记录的企业也不会“一棍子打死”，还会了解具体的情况如是否恶意等来考虑是否授信。
　　对个体如此，对于一个地区也一样，良好的历史记录将增强金融机构的放贷信心。如在上世纪九十年代国企改制时，大量企业借改制逃废银行债务，但在当地政府协助下，崇义华森木业等企业没有这样做，而是将一千多万借款偿还中国银行。这一榜样提高了该行对整个崇义县的放贷信心，目前该行在崇义发展了大量业务。
　　对于目前不期望贷款的企业来说，则可能面临合作方对自身信用的考验。除了彼此长期合作已经建立了信用外，对于初次合作者，没有信用档案将可能面临对方对自己信用水平的质疑。而且据有关部门介绍，如果企业一直保持良好的信用记录，不仅贷款较易，还会在贷款额度、期限和利率上有一定的灵活性和优待，现在一些银行也开始恢复对中小企业的信用贷款，中小企业可以凭借良好的信用记录作为“信誉抵押品”。 　来源：《赣南日报》　　信用中国　　编辑：王运连