四是县域经济中存在一些不和谐因素，影响金融生态的稳定。比如，政府出台的诸多支农、惠农政策因农业生产资料价格的上涨而达不到预期效果；县域固定资产投资异常薄弱，消费水平过低，且外向型经济依存度不强，致使县域经济长期低速发展。
法制环境：行为主体偿债意愿不强，执法效果有待提高。首先，在债权保全、资产接收、资产处置过程中税率过高。其次，金融案件诉讼费过高。据统计，1999年至2004年，安徽省县域金融机构诉讼费用占全部清偿金额的比例高达14.6%，甚至个别诉讼案件所追偿的资金不够抵交诉讼费。第三，法院判决执行难度大，资金收回率低。典型调查表明，执行额尚不足标的额的1/3。第四，司法机关缺少案件执行的有效手段。有些债务人在败诉后携款出走；有些企业通过分立、合并或改名金蝉脱壳；有些企业在承包、租赁过程中，不承担金融债务，变相悬空债务；有些将企业资产藏匿、拍卖、出售、转让，拒不偿还贷款等等。
信用环境：征信体系建设滞后，地方政府履约意识淡漠，失信效仿现象比较严重。现有的
征信体系建设跟不上市场经济发展要求，现有的信用评估体系对债务人约束力极其有限。县域企业诚信意识淡薄，地方政府甚至带头失约，逃废金融债务现象屡见不鲜。据统计，在安徽省68.39亿元的基层政府金融债务中，不良贷款占比高达51.6%，已形成区域金融风险。地方政府拖欠金融债务，不仅损害了地方政府在公众和金融机构中的形象，而且引起了社会上其他欠债主体的效仿。
制度环境：行政干预时有发生，中介机构不完善，机制有待调整。行政干预现象在欠发达县域经济中较为普遍。一是政府出面要求贷款。一些地方政府领导为完成招商引资任务，要求金融机构为一些项目提供配套资金。二是政府相关部门直接向银行借款。县级政府财力弱小，在市政建设等方面缺乏资金时，采取直接或变相手段申请办理贷款。三是地方政府干预司法公正执行。此外，在县域普遍存在担保、评估、公证等中介机构不足的问题，而且担保手续繁琐、费用偏高、风险补偿机制尚未建立，这些均在一定程度上制约了金融对县域经济的支持。
完善县域金融生态的政策建议 构建适应县域经济发展的金融组织体系，健全多元化、有序竞争的县域金融生态主体
根据县域发展多层次需求，构建政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合的金融体系。国有银行应改革和完善现行的信贷管理体制和经营机制，适当下放贷款审批权限，积极创新金融产品和服务，为不同类型的企业提供个性化的金融服务。强化农发行的政策性金融服务功能。深化农村信用社改革，在条件较好的县创建农村合作银行或农村商业银行，鼓励其通过市场运作、自由组合方式对周边地区的农村信用社进行兼并和重组。组建邮政储蓄银行，切断邮政储蓄资金强制性回笼渠道和农村资金外流渠道，将吸收的资金反哺县域经济。在有一定市场经济基础、社会信用环境较好的县域组建社区银行或考虑组建民营金融公司，作为县域金融体系的一种补充形式。
完善地方政府、金融管理部门和金融机构三位一体共同推进的县域金融生态调节机制
一是加快建立地方政府领导下，人民银行、金融监管部门、地方经济综合部门、公安部门、司法部门、新闻部门等共同参加的金融稳定协调机制。二是人民银行县支行要积极发挥基层央行职能，疏通货币政策传导渠道，增强货币政策在县域的传导效果。要依靠地方政府，充分发挥基层央行职能，积极引导县域金融机构规范竞争，争取在县域金融机构之间形成一种既竞争又合作的良好氛围。三是金融机构要转换经营机制，增强自我发展和调节能力。要加快经营机制改革，构建总、分、支行间信贷经营的约束与激励兼容机制，加强法人治理结构和分支行治理结构建设，确立“以市场为导向，以客户为中心，以控制和防范风险为约束条件，以效益为目标”的经营决策和管理机制。
以保护债权为中心，深入开展金融生态环境改良活动 一是发挥地方政府在县域金融生态环境建设中的主导作用，构建整体联动的金融生态维护机制。加强地方政府对县域金融生态环境建设的组织领导，将改善金融生态环境纳入对各级政府部门的考核内容，打造“诚信政府”。二是推进县域经济结构调整，营造可持续发展格局，为优化县域金融生态创造良好的经济环境。深入研究县域经济发展的比较优势，突出抓好招商引资、民营经济、高新技术“三个亮点”，提高县域经济综合
竞争力。三是推进县域信用体系建设，为县域金融生态的改善营造良好的社会信用环境。必须把金融生态环境建设纳入到一定的政治、经济、文化、法制等宏观环境下通盘考虑，有系统地加以实施规划。作者：谢庆健 来源：
中国金融 信用中国 编辑：余竹娟
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