苏宁副行长在"征信产品在商业银行信用风险管理中的应用"国际研讨会上的讲话
各位嘉宾，女士们、先生们：
上午好！
非常高兴参加"征信产品在商业银行信用风险管理中的应用"国际研讨会。首先，请允许我代表中国人民银行向这次研讨会的共同举办方国际金融公司表示感谢！对远道而来的各国专家表示热烈欢迎和感谢！向应邀出席研讨会的与会代表表示热烈欢迎！借此机会，我谈几点意见。
一、征信服务促进我国经济金融发展的作用已开始显现
征信体系是现代金融体系运行的基石，是信贷市场发展必不可少的基础设施。近年来，适应全球信贷市场发展的需要，已有122个国家和地区建立了从事信贷信息登记服务的征信机构。发展征信、防范风险、扩大信贷、推动经济发展已在世界各国形成共识。借鉴国际最佳作法，建立适合本国国情的征信制度是完善经济金融体制的重要内容，现在不仅一些发展中国家从无到有建立了征信制度。部分发达国家也在原有基础上不断完善现有的征信制度，其中，建立集中统一的信贷登记系统，全面采集企业和个人的正、负面金融和非金融信用信息，并以法律的形式确保数据主体即借款人的知情权和其他权益，是各国建立和完善征信制度的重要内容。
近年来，为履行好国务院赋予的"管理信贷征信业、推动社会信用体系建设"的职责，人民银行组织银行类金融机构建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，其中个人信用信息基础数据库是从无到有，企业信用信息基础数据库是在1997年建立的银行信贷登记咨询系统的基础上升级而成。这两个数据库分别于2006年1月和7月正式运行，大大改善了中国的信用环境。按照世界银行集团《全球商业环境报告》中的指标衡量，中国企业和个人信用信息基础数据库的建成，使中国的信用信息指数从2005年的3上升到了4，而亚洲地区的平均水平是1.9，经合组织成员国的平均水平是5，美国的指数最高，是6。中国获得信贷容易程度在世界各国中的排名也因此前进了16名，高于2006年中国商业环境的整体改善水平。
企业和个人信用信息基础数据库立足于中国国情，也借鉴了国际最佳作法。概括起来，有以下几点：
一是全国集中统一建库。建立企业和个人信用信息基础数据库的目的是全面反映企业和个人的信用状况，因此，在人员跨地区流动、企业跨地区经营的情况下，只有把来自全国各个地区的信息整合在一个数据库，企业和个人信用状况的记录才可能全面。目前，企业和个人信用信息基础数据库的网络已经覆盖全国各地，可以支持任何一个机构从任何一个省、市、县的接入。同时，也囊括了全国各个地区的企业和个人的信用数据。
二是广泛的机构覆盖范围。企业和个人信用信息基础数据库的建设目标之一是实现专业化授信机构间的信息共享。目前，这两个数据库已经覆盖商业银行、非银行金融机构、农村信用社和住房公积金中心。担保公司、租赁公司、电信企业和公用事业企业等机构加入企业和个人信用信息基础数据库的工作也正抓紧研究和试点。
三是广泛的数据覆盖范围。在短短两三年的时间内，企业和个人信用信息基础数据库已经为5.6亿多自然人和1160多万户企业建立了统一的信用档案。该数据库采集的信息有以下几类：第一类是企业和个人的基本信息，包括企业和个人身份、地址等信息。在公安部和质检总局的大力支持下，将于近期实现商业银行柜台公民身份信息和组织机构代码信息的联网核查。届时，商业银行在办理结算账户开户、信贷等各项业务时，可以在线核查个人身份和企业组织机构代码信息。第二类是银行信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等信息。第三类是在银行系统之外，企业和个人在经济活动中因履行法定义务而形成的债务信息，包括民事案件强制执行信息、已公告的欠税信息、缴纳社会保险费用信息、水电气话等公用事业缴费信息以及环保、质检等行政执法信息。上述信息中，来自金融机构的信贷信息已全面入库，对于欠税、缴纳社会保险费信息以及环保、质检等行政执法信息，人民银行已与相关部门或机构达成共识，正在或者将要开展相关试点工作。
四是社会功能显著。将上述信息反映在企业和个人的信用报告中，有助于全面反映企业和个人的信用状况，帮助商业银行防范和管理信用风险，同时，可以借助企业和个人信用信息基础数据库覆盖全国的信息网络，实现政府部门行政执法信息的有效传播，有助于增强政府行政执法力度，提高政府行政管理水平，提高企业和个人在其它领域的诚信意识。例如企业环保违规信息入库以来，已经有银行发现企业环保违规从而拒绝对其发放贷款，这对防范信贷风险，同时加大我国环境保护力度都具有十分深远的意义。
企业和个人信用信息基础数据库建成后应用迅速扩大，已经在全国银行类金融机构各级信贷营业网点开通查询用户近20万个，累计日均查询量近26万笔，2007年4月份的当月日均查询量超过34万笔。金融机构已将查询企业和个人信用报告作为贷前审查的固定程序。部分银行还把查询个人信用信息基础数据库纳入了个人和小企业贷款的电子流程，信息使用方式也从简单查询发展到了建立定量模型阶段，初步实现了个人和小企业客户信用风险的量化管理和风险定价。
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