2、调整资源配置，提高个人和全社会的福利。借钱消费，不仅能花明天的钱办今天的事，提高个人福利，同时，助学、创业等类型的借款，还能为明天创造更多的财富打下基础。借款付息，将部分闲置的资金利用了起来，全社会的福利也随之提高。
（三）申请个人贷款须把握的原则
个人向银行申请贷款要坚持三个原则：
第一，诚信原则。个人应当按银行要求，如实提供自己的信息，包括个人基本情况、贷款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息，一经核实，银行是不会将钱贷给你的。因此，不遵守诚信原则，实际上是自己关上了银行的大门。
第二，量力而行，适度负债。贷款之前要对个人和家庭现有经济实力作综合评估，并对个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基础上制定谨慎的举债计划，避免过度负债。否则，不仅给未来的生活带来过度压力，还可能因不能按时还款，损害了自己的信用记录，为享受更多的融资服务带来不便。
第三，按时还款，恪守信用。前面说过，个人承诺未来还款是银行贷款的条件。因此，当银行把资金贷给个人后，按约定还款是借款人的义务。一个对自己、对社会负责的个人，必须认真对待自己的合同义务，按时归还银行贷款本息。只有这样才能“好借好还，再借不难”，良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务。
如果确实由于客观原因无法按时还款，借款人应主动与贷款银行联系，根据实际情况与银行重新商定还款计划。
（四）银行决定贷款时考虑哪些因素
银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等，具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。
（五）贷款利率是如何决定的
目前，我国个人贷款利率实行下限管理，即在中国人民银行规定的基准利率基础上，商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。目前，一年期的基准利率是5.58%。贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。
（六）如何计算应付利息
计息方式。在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(％)；月利率通常以千分数表示(‰)；日利率通常以万分数表示(0/000)。
按月计息利息的计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。
计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。
利率调整的处理。一般来说，如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。
罚息的计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果全部贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率50/000 。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。
（七）常见的还款方式
常见的还款方式有五种，等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中，等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额的本金，贷款利息随本金逐月递减的还款方法；滞后等额本息还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本息法（本金＋利息）来还款；滞后等额本金还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本金法（本金）来还款；一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内（含）的适用一次性还本付息法。
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