第一章　　指导思想
　　为了认真贯彻落实中央金融工作会议精神，尽快建立和健全现代社会信用制度，用全新的信用约束机制来优化配置信贷资源，从而更有效地防范金融风险，规范市场经济秩序，促进地方经济持续稳健地发展，探索出一套适合中国国情的社会联合征信体系势在必行。根据##市的具体实际，目前建立整体联动的社会联合征信体系的时机尚不成熟，但我们认为，征信是一个渐进的过程，需要两至三年时间逐步完善和推进，而首先建立银行同业征信体系是其必经的初级阶段，也是我们在现有国情条件下的适当选择。
    　建立##市个人信用银行同业征信体系后，将从根本上化解我市信用环境差、信贷风险大、银行无载体、客户贷款难的诸多矛盾，将能更好地执行国家的宏观货币信贷政策，加大金融服务对地方经济的支持力度，实现经济金融的良性循环和银企双活，为了保证同业征信体系建设的规范有序，特制定本方案。
　　第二章　　基本架构
    　1、原则目标：##市建立同业征信体系严格遵循"集中征信、资源共享、量化评级、分级授信、对等扶持、联合奖惩"的总体原则，在两年时间内建立和完善辖内所有银行往来客户的信用档案，统一客户信用信息的采集、评估、查询及管理，使其成为辖内金融机构防范信用风险的共同保障，在全社会形成"贷款先征信、信用值万金"的信用约束机制，强化公民的信用意识，使诚实守信者得到实惠和便利，使逃废金融债务者声誉扫地、付出代价。
   　 2、实施步骤：建立个人信用体系是一个复杂的系统工程，是事关我国市场经济秩序长治久安的基础性工作，既要勇于开拓进取，又要循序渐进、分步实施，我们在具体实施中将采取"三三制原则"，即分三个三步走。
　　在征信对象上，第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理了可透支信用卡的老客户实行强制征信，集中分散于各行的客户信用信息；第二步对在今年要申请贷款或信用卡的新客户实行准入征信，即先提供自己的全部信用资料，然后才能取得申请资格；第三步对今后若干年有贷款意向及目前自愿提供信用资料的潜在客户实行自助征信，从现在起为他们积累信用财富。
　　在征信内容上，第一步先建立银行信用记录，在积累了一定的运作经验及社会环境条件成熟后，第二步建立社会信誉记录，第三步建立商业信用记录，实现从同业征信到社会联合征信的跨越。
　　在征信作法上，第一步建立客户的信用档案和数据库，第二步为金融机构办理信贷融资业务出具参考性的个人信用报告，第三步实现征信信息的联网查询。
　　3、运作机制：成立##市个人信用银行同业征信理事会，由人民银行牵头，各金融机构为会员单位，以互助协作、资源共享、统一行动为宗旨，负责对同业征信工作的组织和协调。下设征信工作专班，具体经办日常事宜。等条件成熟后，可升级为##市个人信用社会联合征信理事会，吸收工商、税务、公安、电力、电信、自来水、质检等部门为会员单位，由市政府牵头组织协调。
　　4、会员单位的权利与义务：参与##市同业征信理事会的各会员单位必须精诚团结、通力合作。享有查询使用征信数据库全部信息的权利，并能要求理事会对不守信客户实行联合制裁；同时，会员单位有向理事会完整无偿地提供客户信用信息的义务，在信贷部门和信用卡部指定专门联络员，对第一批征信对象采取以主办行负责分片包干、建档评级，在指定时间内归并入同业数据库。
　　5、操作流程概述：按照统一规范实行流程化操作，其基本操作程序如下："制定规划→→同业联动→→分行包户→→数据集中→→统一建档→→量化打分→→信用评级→→分级授信→→受理贷款申请→→查询信用报告→→简化贷款手续→→个人消费贷款可循环额度→→失信惩罚→→扩大征信范围和内容。"
   　 第三章　　信用信息采集
   　 1、采集方法。一是强制采集，对各会员行的现有客户实行无条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录完整报送同业征信理事会，实现资源的挖掘利用和共享；二是自助申报，有融资意向或自愿提前开立信用帐户的公民均可向征信理事会索取申报表，按要求填写个人的信用资料，提供相关的资信证明，建起自己的信用档案。三是社会举报，同业征信理事会向社会公开设立信用维权公益电话，任何单位和个人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据，如果所反映的不守信者是征信对象，则记入其信用档案，并调整其信用评分，如果不是征信对象，则记入后备资源信息库，以备后用。
   　 2、信用帐户。对征信信息分门别类专户管理，每人一份信用档案，为了便于查询和管理，对参与个人征信的每一个客户登记一个专用信用号，终身使用不变。信用帐户尽最大可能完整收录客户的背景资料和信用记录，输入征信数据库，并逐年记载客户的最新信息，形成电子档案和纸质档案两种形式。信用号的格式如：Aa07126123456，第一位大写的A或B代表自然人或法人，第二位小写的a或b代表男性或女性，0712按最简洁固定的电话区号形式代表地市，6代表县，最后的123456按登记顺序自然排列。
　 　3、采集内容。同业征信的内容要相对单一，暂时不包括商业信用和全部社会信誉，其具体内容有如下几个方面：①、个人社会背景资料。考核权重为10%；②、个人资产负债状况。考核权重为30%；③、个人银行信用记录。考核权重为50%；④、个人社会信誉概况。考核权重为10%。详细的评价项目、标准和分值见《##市个人信用级别银行同业评估表》，按实际情况逐项进行标准信用评分。
    　第四章 资信等级评定
   　 结合我市具体情况，并汇集各方的意见建议，我们将客户的资信等级评为六个级别，分别规定了在可授信额度计算中的信用系数。
    　1、A级：
    　信用评分在95分以上，五年以上的银行信用记录无不良记录，为银行的黄金客户，信用系数为2，按个人情况测算核定其授信额度。
　　2、B级：
　　信用评分在90－95分，三至五年以内的银行信用记录无不良记录，为银行的优良客户，信用系数为1.5，按个人情况测算核定其授信额度。
　　3、C级：
　　信用评分在80－89分之间，三年以内的银行信用记录无不良记录，为银行的基本客户，信用系数为1，按个人情况测算核定其授信额度。
　　4、D级：
　　信用评分在70－79分之间，以前有过偶尔的银行不良信用记录，但已改正，为银行的候选客户，信用系数为0.5，按个人情况测算核定其授信额度。
　　5、E级：
　　信用评分在60－69分之间，存在两年以内的银行不良信用记录，为银行的可疑客户，信用系数为0，贷款需要严格的抵押担保。
　　6、F级：
　　信用评分在60分以下，银行的不良信用记录连续保持两年以上，将其列入黑名单，信用系数为负数，银行绝不再为其提供任何金融扶持。
    　第五章　　授信与金融分级扶持
   　 1、确立授信测算公式。
　　授信额＝（家庭净资产÷2＋家庭年收入÷5）＊信用系数
    其中：①家庭净资产为可变现不动产和银行存款减去家庭负债的差额，按其二分之一贷款风险不大；②按经验和惯例，贷款人的偿债能力一般在年收入的五分之一是有保障的；③信用系数随上一章的六个资信等级分别不同，综合考虑了信用风险及防范。
　　2、实行消费贷款个人可循环额度。
　　按照测算出的个人可授信额，ABCD四个信用级别的个人可核定等额的消费贷款可循环额度，按"一次核定、还旧借新、周转使用、余额控制"的方法投放贷款。同时，减化贷款手续，不需要额外的抵押担保手续。E级的客户因信用系数为0，不能享受循环额度政策，其贷款需要足额的抵押担保；F级的为严重不守信者，除进入黑名单外，银行在五年内不得为其发放分文贷款。
   　 第六章　　信息查询与管理
   　 1、信息数据查询。各会员单位可通过查阅档案资料或联网数据来掌握征信信息，文书档案指定专人查询，电子档案在服务端设置密码，暂不对外查询。
　   2、信用报告。本征信系统为每位客户生成一份信用报告，会员单位可有偿查询和索取，作为发放贷款的依据。其内容包括：客户的基本资料、资信度概述，信用等级评价、授信建议等。
　　3、信用档案。客户的信用数据按其信用号统一归档保存，建立纸介质和电脑数据库两种信用档案。同业征信档案暂不对社会公开，实行适度保密。所有资信数据逐年更新，每条不良信用记录保存五年，到期后自动删除，给失信人一个改正和积累信用的机会。
    　第七章　　信用监管
    　1、信用等级年检。为确保信用等级的划分准确，减少误差，每年年初对客户的信用级别进行一次年检，增补修正客户的最新信用数据，进行信用级别调整。
　　2、信用等级累进与变更。良好信用记录保持时间越长，其信用度越高，为了充分体现这一思想，应采取信用等级累进制，凡连续两年无失信记录的客户，其信用级别自动上升一级。凡出现一次失信记录者，其信用级别自动下调一级。
　　3、他人担保提级制度。由于许多个人以前没有向银行贷过款，基本无银行信用记录，相应影响了其信用评分，但他本人有可能非常讲信用。应该为他们提供通过担保方式提升信用级别的途径，如某人是C级信用级别，又无不良信用记录，通过B级的人担保，则可提升进入B级信用级别，但今后出现失信情况后，两人的信用级别同时降低，承担联带责任和共同惩罚。
　　4、征信风险防范。为了保证征信工作能够公正独立，防范评信过程出现道德风险，要制定以下措施：一是选择作风过硬、业务精良的人员参与此项工作；二是评信实行程序化操作，手工评分与电脑评分相结合，防止人为失误；三是各会员单位有复核监督的职责；四是社会个人在填报征信数据是要实事求是，如发现谎报瞒报，则该人失去征信基础，取消其信用评级资格，进入个人黑名单，两年内不能享受任何金融服务。
    　第八章　　失信惩罚
    　1、预警整改。被征信客户新发生失信现象后，本体系立即将其记入本人的信用档案，并在一个月内向其发出信用预警通知，督促其限期改正。
　　2、公开曝光。建立同业征信每月信息披露制度，对于每个失信记录都汇编入同业通报，并在《##报》每月公告一次，从而产生震慑效应。
   　 3、黑名单。对于产生过两次以上失信记录，或失信时间连续两年以上又无悔改行为的，失信金额在10万元以上的，本体系将建立专门的"黑名单"，各行对其实行联合制裁，不仅实施"三停一冻"，并且三年内不对其提供任何服务。
    　第九章　　司法保障
　　1、免责条款。按照西方国家惯例，征信所提供的分级信用信息属于一种中介服务，不为其准确性承担法律责任，本同业征信体系也正处于探索完善过程，旨在促进加大投入力度，防范信贷风险，不对征信评级结果担负任何联带责任。
　　2、被征信人自愿授权。在个人征信信息申报表上，附带个人征信申请书和自愿授权条款，被征信人只需签名，即视同从法律意义上对征信操作认可授权。在享受征信评级后金融服务便利权益的同时，也负有个人信用信息被公开征用及自由查询披露的义务。　　来源：亿来网　　信用中国　　编辑：王运连