一、我国的信用缺失日益严重
与我国的金融体制改革进程相比，我国近几年信用经济的发展可谓飞速。比如：为降低商品房的空置率，提高销售率，有些房地产开发商向客户提供零首付，商品房的购买者只须付房产价格几十分之一的资金便可入住；商业银行更是与房地产开发商联合，在近几年将按揭比例由早期的七成按揭扩展到目前的八成按揭甚至九成按揭；为给我国的中小企业提供金融扶持，我国推出了中小企业信用担保体系，信用担保公司以杠杆方式为中小企业贷款提供担保，目前的担保额已超过数十亿元；为促进国有企业改革脱困和改善商业银行的资产质量，我国又出台了国有企业债转股的改革。数千亿元的企业欠债转成了金融资产管理公司的股权。2000年在国家政策的要求下，我国又积极发放个人住房消费贷款、个人助学、汽车消费等项贷款。可以肯定地说，我国金融机构的信用行为从短期看，对刺激消费、拉动经济增长产生了积极影响，有力地支持了国家积极财政策的实施，促进了国民经济稳步增长。
从长远看，我们不得不考虑这样一个问题，我们的银行信用是否是建立在健康的信用基础之上。银行的这些信用在短期内实现了促进经济增长的同时，是否是牺牲长期的稳健发展为代价。一则社会调查显示，40%的大学生将无力还贷：“在武汉大学、上海交通大学等高校的学生处的档案柜里，每年都有一批毕业文凭发不出去，这些‘文凭存货’并非学校不愿意发放给学生，而是一些毕业生因为不愿意及时退还助学贷款而被学校扣留的。相关高校的负责人指出，近年来这种发生在大学生群体中的信用危机正呈上升趋势。北京新华信商业风险管理公司社会调查中心进行的一项调查也证实了这一判断。接受调查的市民认为，如果贷款上学，40%的大学生毕业后将无力在4年内按时还贷。而如果不能按时还贷，惩罚性的措施将接踵而至，大学生们届时将陷入困境。”（注：工人日报，2000-9-23.）
所谓信用是信任和信誉的代言，它是社会有序财产关系的基础，是市场经济中最重要的经济关系。遵守信用是经济生活中对交易者合法权益的尊重与维护。（注：长春商报，2001-10-15.）各国金融经济发展的实践证明，缺乏健康的信用关系作基础，是难以建立一个高效而完善的金融市场机制的。长期以来，中国经济运行中的信用程度发展不充分、信用关系极不正常，甚至连起码的市场交换契约关系也不健全，信用缺失导致的信用危机，正在使信用变成中国市场经济交易中最稀缺的资源。这既是我国市场经济改革进一步推进的主要障碍，也是中国由信用经济向金融经济过度的最大制约。正如经济学家茅于轼在论及经济自由问题时所谈及的一样，“设想和一个信用良好的人打交道一定会感到放心，敢于去买卖或投资；相反，如果和一个信用不良的人打交道，自己的行为就变得拘谨。”（注：茅于轼.经济学的主要功能是保卫经济自由[J].改革，1999,(1).）只要对我国经济运行中的经济行为稍加关注，就可以发现我国的信用缺失现象表现在经济活动的多重方面。
种种现象表明，我国经济运行中的信任危机已经凸现，各个领域均出现不同程度的信任危机。信用缺失必然造成人们难以建立起对信用工具的充分信任，当事人的合法权益也缺乏充分的保障。从宏观经济角度观察，因信用缺失而导致的信用危机，不仅将影响中国的市场经济进程，而且也影响中国融入世界经济的进程。经济学家厉以宁指出：“在市场经济中，骗了所有人的后果是被所有人骗了，没有赢家可言。信用体系的崩溃与瓦解将对经济生活造成巨大的损害，给社会生活带来灾难性后果。对经济学中最难回答的‘公平’问题，其最合理的认定来自社会认同，而认同感的培育是建立在互信的基础上的。缺乏认同感的社会对经济的破坏是不可估量的，而效率最大化作为经济行为的终极目标，其超常实现的基础在于道德，其核心正是诚信。”（注：长春商报，2001-10-15.）
【
