我国历来是一个讲究诚信的国家，儒家学说的“仁义礼智信”历来被奉为道德经典，“信”德自在其中。按照《说文解字》的解释，信者，诚也，人言无不信者为诚。以“信”为本，讲究诚信，反对失信，是我国社会尊崇的信条。但是，近代以来，“信”德乃至于儒家道德受到三次大的摧残和冲击：第一次是“五四”运动，在砸烂“孔家店”的口号下，诚信道德的破坏作为革命的副产品，不可避免地成为现实；第二次是“文革”，在极端的“革命”口号之下，孔孟之道再次受到“清算”，“信”德不可能离开“仁、义、礼、智”的命运而单独存在下来。现代社会是诚信社会，市场经济是诚信经济。没有诚信的社会，不能成为现代社会；没有诚信的经济，同样不能成为健康发展的市场经济。因此，针对当前我国市场经济发展和社会诚信状况的实际需要，必须尽快建立完善的社会征信体系，而作为先导和探索，必须加快银行系统征信体系的建设，进而推动全社会的企业和个人征信体系的全面建设，推动诚信社会的全面建设。据世界银行金融部高级经济学家玛格丽特•米勒女士介绍，拉美发展中国家的银行在征信体系提供的个人信用报告的帮助下，违约率在大银行减少41％，小银行减少78％。社会征信体系的建立，对于建设诚信社会、维护金融秩序、避免金融风险，具有极为重要的作用。

　　近年来，我国对征信体系建设有了初步发展。据与会国务院发展研究中心市场经济研究所任兴洲女士提供的信息看，从1989年开始至今，我国的社会征信体系建设经历了三个发展阶段。第一阶段是征信业的起步，由于对外贸易企业对于信用调查的需求，国内出现了部分信用调查机构和企业咨询策划机构，中国的征信业开始起步。第二阶段是民营征信业的初步发展和外资进入，从1995年开始，随着中国经济的快速发展和商品买方市场的初步形成，银行信用和商业信用规模都不断扩大，对企业信用调查的市场需求不断增加，国内出现了新的民营征信企业，外资征信和资信评级企业不断进入中国市场，推动了我国征信业务的发展。第三阶段是政府推动征信业发展，2000年至今，在加入WTO的经济发展背景下，市场更加开放，居民信贷消费增加，社会的信用规模进一步扩大，而失信行为的不断增加，也促使政府重视信用体系的建设和征信机构的建立，党的十六大报告第一次提出建立社会信用体系的战略任务。至目前为止，中国已经建立了三类不同的征信机构：一是政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构；二是民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；三是已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务。尽管我国征信体系的建设已经有了上述的发展，市场化运作模式也初步形成，企业征信市场的集中度在逐步提高，但是就全国征信体系的状况而言，这仍然是初步的发展，距离建设诚信社会的整体需求，确实具有相当大的距离。

　　第一，必须全面加快建立和完善社会征信体系的建设速度。就目前我国征信业的发展而言，面对市场经济的快速发展，远远不能适应商业银行和社会各界对征信服务业提出的迫切需求，加快企业和个人征信体系建设已经成为社会的共识。因此，在现有基础上，必须全面加快征信体系的建设，以适应社会和经济发展的需要。

　　第二，征信机构建设应当公共模式和民营模式并举，引进外资征信机构，形成市场化良性竞争。在美国，发挥主导作用的征信机构是民营征信机构，主要的征信业务集中在三大民营征信机构。在欧洲，以国营的或者公共征信机构为主导。中国建设社会征信机构，应当公共模式和民营模式并举，同时，欢迎外资征信机构进入市场，形成征信业的良性竞争，通过市场引导征信业的健康发展。

　　第三，逐步形成少数拥有全国基础信用信息资源的大型的综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的地域性、专业性征信机构，建立覆盖全国的企业和个人征信体系。

　　第四，坚持专业服务的方针，全面开展征信业务，充分发挥征信体系作用。征信机构由于涉及到企业和私人的信用信息披露，必须经过必要的审批。征信机构不仅要开展一般的信用信息的征集、加工、使用服务，还要进行信用评级、评估等信用增值业务，并且要开展专业性的、地域性的征信业务服务，形成信用信息资源整合，实现信息共享，各具特色，充分利用各项资源，发挥规模效益，适应不同征信需要，为推动诚信社会建设充分发挥作用。

　　建设和完善社会征信体系，必然涉及到被征集信用信息的主体的权利保护问题，同时，征信机构采取市场化运作方式进行，如果不加强法制，也会出现严重的问题。因此，建立和完善社会征信体系必须依法进行。如何在采集、加工和使用企业、个人信用信息的时候，保护好信息主体的权利。建设完善的社会征信体系，是以征集、加工整理和使用企业和个人的信用信息为基础，这就必然涉及到民事主体民事权利的保护问题，即围绕个人信用报告的采集、制作与使用，必然地要对个人的信用信息进行披露，形成与个人和企业的隐私权和商业秘密的保护矛盾和冲突。对这种权利冲突的协调原则是：第一，坚持对企业和个人权利的保护原则，特别是对个人的隐私权、信用权必须予以保护。第二，个人和企业应当适当让渡自己的部分权利内容，即对于自己的信用信息对征信机构予以披露，对这些信息以及已经公开的信用信息，准许征信机构采集、整理和使用。第三，对于征信机构采集的信用信息以及制作的征信产品，个人和企业享有知情权，征信机构应当保障信息的准确，对信息主体必须定期报告，每年应当免费为其出具个人和企业的信用报告，使信息主体知道自己被征集和使用的信用信息的真实情况。第四，征信机构对掌握的信用信息必须正确使用，保障信息管理及信息管理系统运行的安全；信息主体对信用信息享有变更权，当信息主体发现自己的信用信息不准确，有权请求变更，征信机构必须在规定的时间内予以更正。第五，发生侵权纠纷，可以选择通过诉讼程序解决。总之，加强社会征信体系建设应当依照法律进行，求得信息公开与民事权利保护的协调，确保社会征信系统的全面建设和良性运行，使我国建立起完善的社会征信体系，对社会各界提供信用信息咨询参考，防止失信行为为害社会。将市场化运作的社会征信体系管理纳入法制轨道。加强征信业的标准化建设，　编辑惟信盛