国务院研究室工业交通贸易研究司司长陈全生指出，信用信息完整性决定信用有效性。如果根据不完整的信息判断，就会作出错误的判断。
小王想贷款买房子，听说银行贷款额度和个人信用有关，又听说从央行信用中心可以查询自己的信用报告。拿到报告的时候，他窃喜的同时又感到纳闷。窃喜的是自己曾干过的劣迹，如：电话欠费等，并没有反映到报告中。纳闷的是，他的信用报告几乎为零，没有任何贷款记录，也没有任何还款记录。原来，央行出具的个人信用报告是根据他在银行的信贷记录，小王从没有从银行借款，也从没有申请信用卡，只在银行存钱，难怪没有他的信用记录。
现有体系：盲人摸象
因为摸到大象耳朵，就说大象像扇子；因为摸到大象尾巴，就说大象像一条蛇。从某个侧面看事务，是片面的。盲人摸象这个几乎所有人都知道的道理，却一再在现实社会中出现。
国务院研究室工业交通贸易研究司司长陈全生指出，信用信息完整性决定信用有效性。比如：得到了某人信用信息十个中的九个，这九个都是正面的，可能没有得到的那个是负面的。如果根据不完整的信息判断，就会作出错误的判断。要准确评价一个主体的信用状况，必须全面及时掌握这个主体和信用相关的各种信息。完整的信用信息不仅要有和银行等金融机构交往的信息，还需要和各种非金融机构的信息。交通违章、电话欠费、水电及物业欠费等各种信息，都将成为信用评估的来源。只有个人金融信息的个人信用报告，只能说是盲人摸象。
国家发展和改革委员会经济研究所信用研究中心主任陈新年介绍，银行、工商、法院、外汇等掌握了信用信息的政府部门，不少建立了自己的信用系统，这是现在比较普遍的同业征信系统。再有就是地方政府主导建立的区域信用系统，再加上各种信用中介机构，构成了现在三类信用系统。她说，难点是这三类系统互不兼容，各自为政，信息不能共享。银行系统没有非银行的信息，地方系统没有银行的信息。中介机构建立的数据库，规模较小，数据不全面。
然而，只有某部分信息的信用体系只是大象耳朵或尾巴，不能让我们看到大象的全部。如何整合各方信用信息资源，发挥各方的积极性，整合各方的力量，实现联合征信是目前以及未来一段时间急需解决的难题。陈新年认为，下一步如何充分发挥各个同业系统的作用，为下一步联合征信做准备这是现在回避不了的矛盾。
法律基础：保护不是共享的借口
估计有读者会和我一样想，把各个征信系统的数据放在一起，不就建成了联合征信系统？事实上远没有这么简单。
在提到共享信用信息时，不少政府官员说，如何保护企业商业秘密、保护消费者个人隐私权？的确，这是一个现实存在的问题。目前，国家还没有出台相关法律法规，对于信用数据开放后的相关问题，基本处于无法可依的状态。
从另外一个方面来说，长期以来，由于体制的原因和部门既得利益的驱使，造成信用信息的部门控制，条块分割，相互封锁，缺乏有效共享。有些部门以保护企业商业秘密和居民个人隐私为由，对本应公开的信用信息进行封锁，使得政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开。非本部门的征信机构，难以通过正常途径获得这些信息。大量有价值的信用信息资源被闲置和浪费，政务信息没有得到有效的利用。同时，这些部门利用自己掌握的信息资源，建立了自己的信用体系，藉图建立以自己为首的信用体系。
从发达国家信用体系发展的经验来看，信用体系能否健康迅速发展，重要一点就是该国有关信用方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，征信机构能通过合法的、公开而有效的渠道所取得。
技术基础：标准制定进行时
如果有了相关的法律，是否就能从各个部门的信息系统拿出信用信息数据？是否不同机构拿出的数据就能整合在一起，就能使用？答案是，不能。
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