摘要：信用缺失增加了经济运行中的交易成本，导致市场秩序的混乱和巨大的经济损失。信用的本质是一种产权关系，信用缺失根源在于产权缺失。进一步理顺企业、银行与政府的产权关系，加大对私人产权的保护力度，建立起清晰合理、长期稳定的产权制度体系，是解决信用缺失问题的根本措施和必由之路。
关键词：信用缺失，产权缺失，产权制度体系
信用缺失是当前我国社会经济生活领域当中所存在的一个严重问题，人们饱受信用缺失之苦并呼唤着诚信的回归。市场经济是一种信用经济，，信用是市场经济的灵魂。一个缺乏信用的市场经济必然如我们当前社会一样，机会主义盛行，损人利己现象泛滥，信用危机恶性蔓延，整个社会的道德水准下降。美国学者福山曾将中国与韩国、意大利并列为“低信用度”国家，并认为此种状态无法孕育出大型的民间企业。
严重的信用缺失极大地增加了经济活动的交易成本，造成市场秩序的混乱，导致我国经济的巨大损失。据《中国青年报》报道，我国每年逃废债务造成的直接损失约1800亿元，合同欺诈造成的直接损失约55亿元，产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少2000亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，这几项合计每年是5855亿元。据统计，近年来合同交易只占整个经济交易量的30%，合同履约率只有50%左右。此外，企业拖欠银行贷款大幅度增加，“欠债不还有理，欠债不还有利”成为债务人的理性预期。由于企业大量拖欠银行贷款不还，特别是一些国有企业通过不承担财产责任的“破产”来强行废除银行债务，导致国有银行的不良资产大幅上升，亏损急剧增加，从而积累起严重的潜在金融风险，我国的信用制度和信用秩序有濒临瓦解的危险。
对于当前存在的信用缺失问题，我们可以从道德、经济或者法律这三个层面来认识和分析。但是，无论我们把信用问题看做是道德问题还是法律问题，它们终归只是在上层建筑、意识形态上讨论，而决定这些上层建筑、意识形态的是经济基础。只有基于经济层面的认识和分析才是最深刻的，因此要寻找信用缺失的根源就必须从信用赖以存在和发展的经济基础中去发掘。我们知道经济基础是生产关系的总和，而生产关系中最核心的东西是人们在经济活动中的财产关系，是构筑整个社会基础的产权制度体系。因此，一个社会的产权制度体系是该社会生产关系的根本体现，从产权的角度来认识和分析信用问题就是一条能够探寻信用问题本质所在的根本途径。
一、产权是信用产生和发展的前提和基础，信用的本质是一种产权关系
何谓产权?阿尔钦认为“产权是一个社会所强制实施的选择一种经济品的使用的权利。”菲吕博腾认为，“产权不是指人与物之间的关系，而是指由物的存在及关于它的使用所引起的人们之间相互认可的行为关系。”登姆塞茨指出：产权包括一个人或其他人受益或受损的权利，它界定人们如何受益及如何受损，因而谁必须向谁提供补偿以使他修正人们所采取的行动；产权是一种社会工具，其重要性就在于事实上它能帮助一个人形成他与其他人进行交易的合理预期。
以上这些关于产权的经典阐释无疑是深刻的。它使我们认识到，产权是一切市场交易的前提和基础，市场交易的对象不仅是资源或物本身，更是附着在资源或物上的一组关于对其使用、占有、转让、受益的权利束。市场价格不仅体现资源或物本身的价值，更体现附着在资源或物上的权利束的价值。因此，市场交易的本质是产权的交易。同时，只有拥有独立的财产才意味着拥有完全的责任能力，能对自己决策和行为的后果负完全责任。经济主体也只有拥有独立的产权，才能够成为真正的市场主体并履行契约，从而才真正有资格和权利进入市场通过签订契约从事市场交易。
那么，什么是信用?按现代经济学的观点，信用关系是一种契约关系，其特征是授信者将其拥有的财产权利让渡给受信者，作为条件，受信者则必须承诺按照交易契约的约定在规定期限内对授信者作出相应的补偿。因此，信用的本质实际上是财产的跨时交易活动，是授信者的“现在财产”同受信者的“将来财产”之间的交易活动。其实质是通过财产的跨时交易，将财产在当前和未来之间进行合理的配置，以使财产得到最有效的利用并实现财产增值。因此，信用的本质是一种产权关系，产权的清晰界定及财产分属于不同的主体是信用产生和发展的前提。由此可以推论，一个没有自己独立财产也即没有独立产权地位的经济主体，是不能对自己行为的后果负完全责任的，也不会有谁愿意将财产让渡给一个没有独立财产从而没有履约能力的人，因此他没有资格和权利从事信用活动。如果在一个市场中，从事信用和交易活动的经济主体普遍缺乏独立的产权地位，那么这个市场必将到处充斥着欺诈、违约、赖账、拖欠等等不守信用的行为。
二、国有企业和国有银行缺乏独立的产权地位是导致我国信用缺失的主要原因
我们把产权制度(规则)制定上的随意性、短期性、产权界定不清、产权关系不明、产权保护不力及经济主体缺乏独立的产权地位等称作产权缺失，并认为产权缺失是导致信用缺失的根源所在。
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