扩大内需是我国经济发展的长期战略方针。今年的《政府工作报告》再次强调，坚持扩大内需方针，重点扩大消费需求。要落实好这项重要任务，必须深入研究消费领域的新情况新问题，采取更加积极的措施扩大内需，切实增强消费对经济增长的拉动作用。其中，改善消费环境，规范和发展消费信贷，对于促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平具有重要作用。  
　　随着我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。近年来，消费信贷规模不断扩大，消费信贷余额占全部贷款的比重迅速提高，消费贷款成为银行贷款业务中的一个重要组成部分。消费信贷的发展，对促进消费，扩大内需，推动生产，调整信贷结构，提高信贷或资产质量，具有重要意义。一是消费信贷增强了消费者的购买力，使消费者可以合理安排即期与远期消费，实现了多层次消费需求，切实提高了生活质量。二是消费信贷扩大了内需，拉动了经济增长。三是消费信贷改善了银行信贷资产结构，提高了信贷资产质量。消费信贷业务的迅速拓展，促进了银行资产结构多元化，有助于银行资产质量的改善。此外，消费信贷的发展，还有利于拓展银行的经营空间。从国外的情况看，在一些发达国家，零售业务已经成为银行重要的收入来源，在总收入中所占的比重已经超过了公司业务和资金交易业务。而在零售业务中，消费信贷是主要的产品。也正因为如此，在国外银行业中，消费贷款在资产结构中所占的比重较高。近年来，随着银行间竞争的加剧，商业银行竞相调整业务结构，开始将零售业务当成一个新的利润增长点，而消费信贷则是零售业务发展的关键所在，它不仅能带动贷款业务的发展，也能给银行带来更多的交易机会，巩固与个人优质客户的长期业务关系，带动个人理财账户、信用卡等相关个人金融业务的发展。由于零售业务的性质与企业业务有所不同，需要更为精细化的管理，这对商业银行的经营管理制度、组织架构以及风险管理手段和技术都提出了新的要求，为此，随着近年来消费信贷业务的发展，我国商业银行开始进行经营方式和组织结构方面的积极调整，不少商业银行成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费信贷管理机构。应该说，商业银行在经营管理以及组织管理架构方面做出的改进，不仅会有利于消费信贷和零售业务的发展，在很大程度上也会促进其他业务的发展，提高商业银行运行的效率。  
　　随着我国消费信贷规模的不断扩大，品种日益增多，消费信贷发展过程中可能出现的风险也需要引起重视。由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现，主要是潜在风险。消费信贷风险的不确定性因素，除了借款人收入变动等风险因素以外，还表现在借款人工作、住所、支出、健康、家庭变故等多方面，都可能对借款人的还款能力产生不利影响。而部分商业银行自身约束机制不健全，控制风险的经验不足，增加了信贷风险。此外，相关法律法规的不完善也不利于消费信贷的健康发展。针对这些问题，应当采取有效措施，在切实防范消费信贷风险的基础上，通过强化管理，改进服务，促进和规范消费信贷健康有序发展。  
　　一是要继续改进金融服务，积极开展消费信贷业务。商业银行应积极改善信贷结构，支持消费信贷业务发展，开发以拉动消费为重点的信贷产品业务，发展新客户，提供全方位优质金融服务。消费信贷在我国是一项较新的信贷业务品种，各有关金融机构要加强宣传，普及消费信贷知识。要积极采取措施方便顾客申请贷款，逐步建立相对简便的评估程序和贷款手续，积极提供消费信贷咨询服务。要切实防范消费信贷风险，建立健全内控制度，强化授权授信管理，加强自我约束，严禁违规经营。而且，由于消费信贷的操作比较复杂，业务量较大，对信贷人员要求较高，各商业银行还应加强对员工的培训，培养一支高水平高素质的消费信贷工作人员队伍，以适应业务不断发展的需要。  
　　二是要加快个人征信体系建设。个人信用征信制度是商业银行评估借款人、实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度，建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，是发展消费信贷的一项重要任务。目前，我国已经开始了个人信用体系的建立工作，而且也取得了一定的进展，金融机构应在此基础上，尽快建立起规范化、标准化的个人信用评级制度。通过消费者和信用调查机构提供的个人信用资料，以消费者支付能力和信用记录为核心，对消费者的个人具体信息情况建立一套量化指标并设立相应的权重和分值，以定性判断和定量分析相结合的方法评定消费者信用的等级。通过信用评分结果来做出决定，从而简化消费信贷的过程和手续，在提高业务效率的同时，尽可能地控制相关风险。  
　　三是要健全消费信贷法律法规。消费信贷的有序发展依赖于一个良好的法律制度基础，需要建立配套的法律、法规来确保消费信贷的规范经营和顺利进行。我国应加快制定和完善消费信贷的法律法规，以规范银行和消费者行为，保护金融机构和消费者的合法权益，为消费信贷创造有序发展的基础。
　　总之，规范和发展消费信贷，是一项系统工程，涉及到消费制度、法律法规等各个方面，有关部门应加强配合，进一步完善消费信贷发展的外部环境。  来源：《经济日报》　　信用中国　　编辑：王运连