安博尔中诚信信用研究中心
安博尔中诚信关于对金融机构的信用评级是指根据《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款和办理结算等业务的具有企业法人的商业银行，不包括国家政策性银行和其他非银行金融机构。
商业银行以效益性、安全性和流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行以其全部法人财产承担独立民事责任。
商业银行在国家金融业中占有非常重要的地位，其经营和信用状况的好坏将对整个国民经济发展产生巨大的影响；同时，国家宏观和微观经济状况也对商业银行的经营和发展产生同样的作用。商业银行同其他行业企业一样，在经营过程中面临着许多不确定性和各种风险，如何确定商业银行所面临的风险大小，以及各种风险对商业银行的经营和发展产生什么样的影响，是商业银行信用评级工作的一个重点。具体来说，商业银行信用评级就是在全面分析商业银行面临的各种风险的基础上，运用一定的方法确定其违约的可能性有多大，以及其按期偿还债务的能力有多强，并用一种简单的字母组合来表示这种信用质量的高低。
开展商业银行信用评级不仅是商业银行国际化的要求，同时，也可以为银行存款人、投资者和有关金融产品交易商提供交易风险信息，为其业务决策提供相对独立的外部参考意见。另一方面，商业银行信用评级也是金融监管当局加强金融监管，控制其经营风险，提高商业银行信息披露程度和准确性的一个重要手段，从而保持公众对整个银行业和单个银行的信心，维持国家金融稳定和保持经济持续发展。作为商业银行本身来说，开展信用评级已经成为银行树立稳健经营形象、扩大市场规模、降低交易成本、提高市场竞争力的一种重要策略和手段。
本评级方法主要考察被评级商业银行所处的外部环境、银行自身经营状况以及一些影响商业信用和风险状况的特别因素等方面，运用定性分析和定量分析相结合的方法，综合评价商业银行在一定时期的信用状况。
一、外部环境分析
商业银行所处的外部环境包括：经济环境、行业环境和监管环境三个方面。
（一）经济环境
商业银行作为国家宏观经济运行中非常重要的一个方面，其经营状况的好坏直接关系到整个经济发展状况；同样，商业银行经营状况如何和所面临的风险的高低也与宏观经济状况有着非常密切的联系。良好的经济环境是商业银行健康发展的基础，没有良好的经济环境，不可能有良好的商业银行发展空间和发展机会，因此，经济环境和商业银行两者之间可谓相互影响，密不可分。
经济环境对商业银行的经营状况和发展前景的影响主要集中在国家宏观和微观经济政策对商业银行的影响；商业银行所在地区经济和社会状况对商业银行的影响，以及国家和地区经济发展周期对商业银行的影响。
1、国家宏观和微观经济政策对商业银行的影响
虽然商业银行本身也是企业，但由于其所经营的产品为特殊的货币商品，使得其与其他行业企业相比具有很大的特殊性和特别的社会经济地位，这对商业银行来说，是一个可以很好利用的优势。但另一方面，正是由于这样的特殊性，也使得商业银行受国家宏观和微观经济政策影响非常大，因为国家要调整经济政策时，必然会调整或影响到相应的货币政策，从而直接或间接地会影响到商业银行的经营和发展。因此，政策性因素是影响商业银行经营风险非常重要的方面，必须首先加以分析。
经济政策分析的目的是判断商业银行在这样的政策环境下会面临什么样的经营和发展风险，以及经营发展风险到底有多大，如果发生这样的风险，会给商业银行带来什么样的损失和不利影响。具体来说，影响商业银行经营和发展的主要政策有中央银行货币信贷政策、当前国家重点产业资金投放政策以及限制发展行业资金投向政策等。当中央银行采取紧缩的货币信贷政策时，一方面会调高存贷款利率，增加企业筹资成本；另一方面则是减小整体货币投放量，限制企业的贷款需求。无论采用那种方法，都会造成商业银行贷款投放量减少和整体经营成本上升的负面影响，从而影响其收益性，降低其偿债能力，增加经营风险。至于国家产业资金投放政策的调整，一方面会使商业银行已经投放在该产业上的资金回收风险增大，另一方面也会造成商业银行信贷产品市场的变化，造成收益水平的波动，影响其平稳发展和长期发展计划的执行。
2、地区经济和社会发展状况对商业银行的影响
商业银行的经营状况和发展前景不仅与国家宏观和微观经济情况密切相关，而且还与其所处地区经济和社会发展状况紧密相关，尤其对于地区性的商业银行而言更是如此。一般来说，经济发达地区的商业银行无论是资产大小、盈利水平，还是市场规模、发达程度等比欠发达地区商业银行具有很大的优势。但另一方面，经济发达地区的商业银行也面临着竞争激烈，筹资成本过高等不利因素，因此，地区经济和社会发展状况对商业银行的影响必须具
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