安博尔中诚信信用研究中心
个人信用评级所指信用安博尔中诚信的定义为个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务。个人信用制度是市场经济发展到一定阶段的产物，也是市场经济走向成熟的必然要求。在征信国家，面向消费的信用交易早已成为市场交易的主流之一。几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行调查和评价，这就是个人信用征信。
个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集、加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用征信包括个人信用调查和个人信用评级。个人信用调查，是指征信机构通过与商业银行、政府部门、其他社会部门及其他提供信息单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息，进行采集、汇总、储存，形成个人信用信息数据库的活动。安博尔中诚信个人信用评级就是根据收集到的个人信用信息，采用科学严谨的分析方法，对个人履行各种经济承诺的能力和信誉程度进行全面评判与估价，并以一定的符号表明其信用状况与履约能力的活动。
个人信用征信应用范围非常广泛，就法定程序而言，凡个人参与资本项目融资等，必须由法定的个人信用评估机构对个人的准入按法定程序进行评估；就个人主观而言，如个人申请消费贷款、开办独资企业、参与企业兼并、拍卖、合股、联营等，一般由个人提出，由个人信用评估机构安博尔中诚信进行评定。
安博尔中诚信个人信用评级与企业信用评级不同，商业银行在进行个人消费信贷和信用卡发放审查时主要考察消费者的偿债能力、稳定性以及偿还意愿，但是消费信贷和信用卡业务的特点是数量多，审核时间短，必须要正确而迅速地做出授信的判断，因而无法单靠营业机构少数有经验的授信或征信人员，所以一种数值化而又简便的个人信用评级方法——个人信用评分制度就应运而生。它是用统计学上的方法把授信所必须考虑的因素，用简单的评分表替代。目前全世界有五千多家金融机构在发放个人信用产品时，采用信用评分的方法对信用申请人进行风险的评估。在欧美发达国家，专业信用评分公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型，这是因为每一家银行的经营是不同的，从目标客户的选择到客户服务的水平，即使在同一个城市里，也会有差别，所以开发模型所依赖的数据是不同的。也正因为如此，信用评分方法能够适用于不同的国家、不同的经济金融环境。
个人信用评级的主要内容。在征信机构安博尔中诚信进行消费者个人信用评分时，主要分析以下五个方面的因素。
1、支付历史
信用评分中大约35％的分数是根据消费者的支付历史因素计算的，出借人首先考虑的就是消费者过去是否按时偿还借款。当然，延期支付并非一定会减少消费者的信用评分，信用征信机构安博尔中诚信要全面地考察消费者的信用状态，信用报告中没有延期支付也并不意味着就一定可以获得高信用评分。支付历史只是计算信用评分考虑的多个因素之一。
计算信用评分要考虑的支付历史因素有：
(1)消费者在各种信用交易中的支付信息，包括信用卡、分期支付贷款、财务公司借贷和住房抵押贷款等；
(2)公共记录，包括破产、丧失抵押品赎回权、资产留置和法院判决等；
(3)拖欠借款记录，包括拖欠的时间、金额，拖欠发生的频率等；
(4)没有拖欠记录的账户数量。
2、欠款金额
大约30％的信用评分是根据消费者的欠款金额多少计算的。拥有信用账户和有欠款并不意味着就是低信用评分的高风险借款人，但是如果消费者在众多信用账户上都拥有巨额欠款，说明其欠债过多，很有可能出现延期支付或根本不支付。问题的关键是确定欠款的数额多大才是过多。计算时主要考虑：
(1)所有账户的欠款总额；
(2)某个特定账户的欠款数额，在某一类信用账户上是否有余额(有时在账户上有未过期的欠款余额比没有余额更有利于获得较高的信用评分，因为这说明消费者能够负责任地处理信用交易)；
(3)信用账户余额过大说明消费者过度借贷风险高；
(4)信用卡和其他循环信用账户信用交易额占总信用限额的比例；
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