我国是一个从计划经济向市场经济转轨的一个转制型国家，在历史上没有形成过完善的市场经济，而且产生了计划经济使市场经济发展断裂，从而造成我国的传统信用思想与现代市场信用之间的冲突，以及现代市场信用体系的残缺。现在在我国市场经济逐步完善的同时，市场信用体系的建设却相对滞后，对我国国内资源的有效配置以及加入WTO后的国际资源有效配置形成了强劲的瓶颈约束。因此，在总理的政府工作报告中提出了加强我国社会信用体系建设的迫切性和指导思想。信用体系是个复杂的系统，有组织性、制度性和道德文化性特征，从经济的角度对信用体系进行分解，发现信用体系的三个基本序列，以此对我国现行的信用体系进行衡量，可以知道我国现行信用体系的不足和缺陷，并鉴此对我国信用体系的建设提出战略性构想。
一、信用体系的序列构成
市场经济以商品的交换为基本内容，商品的交换形成了商品流通，以商品的流通为基础产生了货币、资金的流通。商品流通是货币、资金流通的基础，货币、资金的流通是在商品流通的基础上派生的流通，但是货币资金流通有其独特的流通形式。因此，商品流通和货币资金流通形成了市场经济中的两个基本流通序列。但是，市场存在着缺陷或市场失灵，需要通过政府的宏观经济调控或者行政的手段加以管制，因此在商品流通和货币资金流通之外，存在着一个对市场经济调控的外生性序列——政府的宏观调控和监管。
市场经济同时又是信用经济、法制经济。说市场经济是信用经济是因为无论在市场经济的商品流通还是货币资金流通中，商品和货币资金在时间和空间上存在的矛盾，造成不同的经济主体之间在不同的时间和空间上处于资金的多余或短缺地位，需要通过信用的形式来调节；同时由于存在着信息的不对称，需要信用的交易双方在信用交易中恪守诚信。说市场经济是法制经济，是因为政府在弥补市场缺陷的过程中，法律是基本的手段；进一步说法律是政府对市场进行调控和监管的基础。因此，现代市场经济的信用体系存在三个基本的序列：商品流通中的信用体系、货币资金流通中的信用体系、信用体系中的政府宏观调控或监管。这三个基本序列是平行的，同时又相互渗透。
（一）商品流通中的信用体系。
商品流通是商品以货币为媒介的不断运动，以一次次的商品交换为基本构成环节，在每一次的商品交换中都存在着商品的供给者和商品的需求者。无论商品的供给者还是商品的需求者谁处于资金的多余或短缺地位，商品的供给者所关心的是把商品出售给需求者时，资金能否按时足额的收回；而商品的需求者所关心的是是否买到了与自己需求相符合的商品（包括商品的质量、数量以及价格等）。在信息不对称下，商品供给者所关心的资金足额按时回收问题引起的是进行商业信用调查或商业信用担保，商品需求者所关心的问题引起的是商品质量的检查。
商业信用调查可以通过专门的商业信用调查企业进行，也可以通过银行进行。信用调查的目的是解决信息不对称中尽可能使信息完善，使商品的供给者尽可能了解商品需求者的信息，为商品交换契约签定时设置信用风险降低手段的选择提供决策性条件。商业信用担保是提升商业信用，促进商品交换双方大胆进行交易、达成商品交换契约的有效方式。商业信用担保的具体形式有商业票据的贴现、银行票据、出口信用担保、信用证、保函等。商业信用担保实质上是把商业信用转化为银行信用，从而达到提升信用等级的目的。从中能够发现，商业信用的提升需要有发达的票据市场，包括票据的贴现市场和票据的承兑市场。
这里我们所讲的是通过间接金融市场来提升商业信用，是一种传统的方式。在金融创新中，西方国家出现了通过直接金融市场进行分散商业信用风险的金融创新——商业票据证券化。也就是说，在商业交换中，资金的短缺者可以通过发行商业票据在直接金融市场上融通资金，从而达到分散商业信用风险、筹集资金、促成商品交换的目的。在商业票据证券化的过程中，为了解决信息的不对称以及维护商业票据投资者的利益，为商业票据的投资者提供投资信息，对商业票据进行资信评级成为鉴别商业信用风险的有效手段。
对商品质量的检查可以通过政府的专门机构、民间机构进行鉴定。商品的质量标准一般也有行业标准、国家标准以及国际标准。一些企业为了提升本企业产品的社会信用度会主动的向有关组织申请进行产品质量鉴定，树立了产品良好的社会信用形象。
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