一是社会信用体系缺失。由于缺乏信用制度的约束，受利益驱动，社会上违约失信一度猖獗不止。而市场上缺乏发达的信用服务中介机构，保险人难以充分获得义务人的信用信息，很难恰当评价其信用状况，对其决策构成了无法逾越的障碍。
二是相关法律不健全。我国《保险法》对于信用保证保险只在“保险公司的业务范围”中简单提及，目前没有关于信用保证保险的专门立法，更没有专门关于各类信用保证保险具体险种的法律法规；同时，涉及信用的规定散见于《
民法通则》、《民事诉讼法》、《公司法》、《票据法》、《担保法》、《合同法》、《反不当竞争法》和《企业破产法》等法律中，迄今为止尚没有明确、可操作的与社会信用直接相关的立法，不能为约束和惩戒失信行为提供完备的法律依据。
三是部分权利人不愿共担风险。如在消费信贷保证保险中，不少贷款银行只顾眼前利益，要求保险人承担全部风险，并因此而放松对贷款人的资信审查，使有保险的消费信贷成为风险高发项目，大大增加了保险人的代偿责任。
四是专业人才缺乏。信用保证保险涉及的领域广泛，技术性很强，要求从业人员具备财务管理、风险管理等多方面的知识，对相关行业的专业知识也要有一定的了解，我国信用保证保险开办时间不长，缺乏大量具有从业经验和相关知识的专业人才，在一定程度上制约着我国信用保证保险的进一步发展。
三、对发展信用保证保险的建议
1.加快社会信用体系建设，营造有利于信用保证保险发展的环境
第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。
第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。
第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。
2.政策性、商业性保险同步发展
信用保证保险是高风险业务，从发达国家的保险实践看，一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域。鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用，国家应对此积极扶持，成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾，进行市场化运作管理。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展，政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险，商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保证保险、工程履约保证保险等业务。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境进行认真研究，强化产品、服务创新，不断改进现有险种，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保证保险的需求。
3.完善风险控制机制
信用保证保险经营机构应该完善信用风险的控制机制，保险经营的稳定和持续。
首先，建立风险评价机制。要根据企业的技术、人事、财务、市场等基本情况和个人的年龄、职业、收入、居住和信用历史等情况分别建立系统化、标准化的企业和个人信用风险评价指标体系，在利用信用服务中介机构成果的基础上，做好企业和个人的信用评估，并根据实际情况进行动态调整，为是否接受承保或确定、调整赔偿限额提供决策依据。
其次，完善内部管理机制。保险人应对信用保证保险的业务流程进行认真设计，完善核保、核赔流程，在坚持分级授权经营的基础上，严格资信审查，规范操作手续。同时，要改进内部激励约束机制，对信用保证保险业务的考核绝不可“规模第一”。
再后，强化损失追偿机制。
信用保证保险区别于其他保险的一个重要特点，就是保险人对权利人履行代偿责任后，有权向未尽义务的义务人进行追偿。如我国出口信用保险每年的赔款追偿率大约在30％左右。信用保证保险机构可建立追偿队伍或者委托专业追账中介机构，采取一切可行的有效措施，在权利人的积极配合下，及时向违约失信的义务人进行追偿，从而弥补代偿损失，降低信用保证保险的经营成本。
[参考文献] [1] 蒲小雷。企业、你信用管理了吗[N].市场报，2002—04—12（7）
[2] 曾宪林。关于《中小企业促进法（草案）》的说明。
[3] 唐若昕。发展出口信用保险为外贸出口服务[J].保险研究，2002，（4）
[4] 高西有。我国信用保险业的发展研究[J].金融参考，2001（4） 作者：徐亚西 信用中国 编辑：余竹娟
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