建立我国个人信用制度的若干建议

个人信用制度是指国家建立的，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范，其目的是为了证明、解释和查验自然人资信，并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为、提高诚信守约意识。主要包括对个人信用的调查、评价、使用和管理等内容。个人信用制度根据成本——收益原则，使个人的违约成本和代价大大高于其违约收益，使信用不良者难以立足，诚实守信者通行无阻，从而以价值取向引导个人的理性选择，以外部制度约束规范个人信用行为，从而建立良好的社会信用秩序和市场经济秩序，促进国民经济的有序、健康运行和社会主义道德体系的建设。
　　目前我国信用制度基本上还是空白，需要分步骤、有重点、循序渐进地建立和完善。
(一)统一个人信用档案标准，建立个人基本帐户制度。
个人信用档案是个人信用制度的载体和基础，是以集中、统一、规范的形式反映个人资信状况的信息集合。个人信用档案应包括三个方面的内容：一是个人基本资料，包括姓名、身份证号码、年龄、性别、职业、职务、收入和财产状况、住房情况、家庭成员、工作单位、家庭住址及通讯方式、抵押担保情况等信息；二是经济信用资料，主要是个人与银行发生的相关交易信息资料，包括在银行的储蓄存款、银行卡、消费信贷、个人外汇买卖等业务信息，在有关业务中的信用历史记录等；三是个人的社会信息及特别记录，包括纳税、保险、与其他银行的经济交易及纠纷、法律诉讼等信息资料。个人信用档案应以居民身份证号码作为唯一标示，所有的个人信息均与其身份证号码建立固定联系。通过建立统一、规范的个人信用档案标准，为个人信息的无障碍沟通和资源共享奠定基础。
　　以储蓄存款实名制为基础，建立个人基本帐户制度。所谓基本帐户制度是指由居民在指定的商业银行开立个人基本帐户，同时允许个人在其他银行、证券公司等金融机构开设分帐户，并且分帐户的收支信息在基本帐户中充分体现、汇总反映，从而使银行全面掌握个人的经济活动信息。基本帐户应首先涵盖个人支票和工资帐户；其次将退休金和养老金纳入基本帐户；再将保险、医疗保障等社会福利资金纳入该帐户；最后将个人所得税帐户纳入基本帐户。建立个人基本帐户后，将摆脱信用信息收集的被动局面，转变为主动、即时征信，扩大个人信用体系的覆盖范围。
　　(二)建立个人信用调查和报告制度。
　　个人信用调查和报告制度的核心是建立对个人信用资料进行收集、整理和提供的个人信息管理系统。可采取两种方案，方案一是“先纵后横”，具体分为三个阶段：第一阶段，以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，首先实现银行内部个人信用资料的共享。信用卡在我国发展迅速，覆盖面广，信用卡档案资料丰富、保存完整、记录连续，无疑成为建立我国个人信用档案制度的重要基础资料。个人住房贷款是我国消费信贷的主要形式，居民向银行申请住房消费贷款时提交详尽的个人资料，房产、个人收入和主要财产状况等信息为银行所掌握，这些也将成为个人信用制度建立时的重要资料。通过运用电子化、网络化技术手段，建立全行性的个人客户信用信息资料库，实现银行内部个人信用档案的统一管理和使用。第二阶段，由中国人民银行牵头，各商业银行参加，以人民银行的信贷登记咨询系统为依托，建立金融系统联网的个人信用信息库，形成银行间的信息交流机制，各银行通过计算机网络互相提供、查询消费者信用记录，实现跨系统信息共享。第三阶段，国家成立专门的信用报告机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，全面收集、整理、分析、传送个人信息资料，各部门既是信息的提供者，又是信息的使用者，从而实现全社会范围的个人信息集中管理和资源共享。
　　方案二是“先横后纵”，具体也可分为三个阶段，第一阶段，以中心城市为单位，由地方政府牵头，以商业银行为主体，各金融机构和工商、税务、公安、司法、社保等有关部门参与，建立本城市的个人信用联合征信机构，实现区域内个人信用资源共享。第二阶段，通过第一阶段的经验积累，由中心城市向外扩展，建立覆盖省(区)范围的个人信用信息系统。第三阶段，在各省(区，市)基本建立辖内个人信用系统的基础上，待制度、技术和管理等条件成熟，由中央政府组建专门的信用管理机构，实现跨地区数据联网，建立覆盖全国的个人信用信息管理系统。

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