摘要: 当前, 如何建立和完善个人信用信息征信体系已经成为了一个社会热点问题。所谓征信, 是指由专门的征信机构收集有关交易人的信用信息, 并传播给其他的社会主体。个人信用信息征信体系是国家为了实现自然人信用信息的收集和传播而建立的一整套制度体系, 是保障社会信用交易安全的措施之一。
关键词: 个人信用信息; 个人信用信息征信体系; 社会信用体系
随着我国商业社会的繁荣, 个人信用问题日益突出,由于缺少有效的制度约束, 目前许多授信单位出现了信用危机。个人不守信, 随意拖欠、抵赖债务的现象十分严重,某种程度上制约了市场经济秩序的有效运行。因此, 社会上要求建立社会信用体系, 维护信用交易安全的呼声不断增高, 党的十六大报告中也明确地提出了“ 建立现代市场经济的社会信用体系”目标。建立社会信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系, 即建立起一套行之有效的机制, 适当地收集并公开个人的信用信息。目前, 各地纷纷出现了许多由地方政府牵头主办的个人信用信息征信机构。本文将重点探讨一下个人信用信息征信的概念以及相关制度究竟包括哪些具体内容。
一、个人信用信息征信的概念征信, 依照德国加氏经济辞典( Gabler’s Wirtschaftslexikon)之定义, “ 系以提供顾客所需有关第三者之资讯,特别是有关营利事业之信用资讯为主要业务。信用资讯业从事收集自然人或法人收集之有关资讯, 加以整理、归类、分析、存档, 并作主观之评断, 并将其结果提供予客户。” 由此可见, 所谓征信, 是指由专门的征信机构收集有关交易人的信用信息, 并传播给其他的社会主体,如此, 在交易人之间起到信息沟通, 促进交易安全的效果。征信最基本的功能是: 了解、调查、验证他人的信用,使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力; 通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境, 起到约束市场交易各方的行为, 使授信方的风险降到最低的作用。通过个人信用信息的征信, 一方面可以使授信人事先明了当事人的信用状况, 从而避免对高风险当事人的授信;另一方面, 也可以督促当事人积极地履行自己的信用交易, 以免留下不良信用记录, 以致妨碍自身今后的信用交易。那么, 究竟什么是个人信用信息呢? 《美国公平信用报告法》( Fair Credit ReportingAct)第603 条规定, “‘ 消费者信用报告’是指由信用报告机构提供的有关消费者信用可靠度、信用的名声、信用能力、性格、一般名誉、个人特点或生活方式的任何书面、口头及其他联系方式的信息。它被部分或全部用于或准备用于作为确定一个消费者某种资格的因素。”简单地讲, 个人信用信息就是指能够反应个人履行信用交易的守信状况的各种各样的信息资料。
二、个人信用信息征信体系和社会信用体系如前所述, 围绕着个人信用建设, “ 个人信用信息征信体系”和“ 社会信用体系”是两个密切相关的问题。但是, 由于研究的不够深入, 目前对于这两个概念的含义以及关系, 存在着许多误区。例如, 有学者提出, 建立“ 征信体系”,即完善对我国信用信息的收集、整理和储存制度, 从而形成对交易人信用交易行为的有效制约。 上述关于“ 征信体系”制度建设的内容局限于信用信息的收集和传播。但是, 征信体系的建设难道仅仅只要抓好信用信息的收集和利用就可以了吗? 没有其他机制, 诸如当事人权利保护、信息公开制度、惩戒制度等, 一个完整、有效的征信体系能够建立起来吗? 再如, 还有学者提出了“ 社会信用体系”的概念, 认为, 社会信用体系应当包括: 信用数据的开放和信用管理行业的发展; 信用管理系列的立法与执法, 即使用信用的规范和失信惩罚机制的建立与完善; 政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理, 以及信用管理民间机构的建立; 信用管理教育和研究的发展等。上述关于“ 社会信用体系”的概念主要都是关于信用信息的收集、整理、使用等问题, 其他的还涉及政府机关的相关管理措施和教育研究工作。但是, 单单加强信用信息的收集、传播机制就能够完全确保社会信用交易的安全了吗?如果没有相关的产权制度、执法机制、主体内部的治理机制, 仅仅具备信用信息公开机制就能够确保整个社会信用交易的安全吗? 我以为不尽然。我认为, “ 个人信用信息征信体系”和“ 社会信用体系”应当是两个内涵有关联, 但完全不同的概念体系。个人信用信息征信体系是一国为了实现自然人信用信息的收集和传播而建立的一整套制度体系, 是保障社会信用交易安全的措施之一。
具体而言, 包括下列内容:征信机构的设置; 信用信息的真实、完整、保密机制; 当事人权利保护; 征信行业的监督和管理; 信用信息争议解决机制; 信用等级评定制度; 征信机构法律责任等内容。上述内容是直接围绕个人信用信息的收集和利用而所采取的措施和制度, 但是, 如果仅有这些制度, 收集完整、真实、及时的信用信息的征信目标并不能够实现。为了实现征信制度的目的, 还必须有一系列的配套制度, 如信用信息的公开和保密机制、征信意识的培养机制、对失信者的惩戒机制、征信职业的培训机制、征信产品和服务的开发和推广机制。只有完善了这些配套措施, 建立有效的个人征信体系的目的方能实现。社会信用体系是指, 在全社会范围内, 为保障信用交易的安全而采取的一系列的措施和制度。具体而言, 它包括: 信用信息征信体系; 维护交易安全的法律制度的建立、健全; 完善执法机制; 明晰市场主体的产权; 守信意识的思想教育和社会舆论; 完善市场主体内部的治理结构; 建立、健全信用交易的监管机制; 大力培养行业自治组织和自律功能等等。社会信用体系, 相较于个人征信体系是一个更为宽泛的制度体系, 它是以实现整个社会范围内的信用交易的安全和经济秩序的稳定为目的的。而个人征信体系只是围绕着如何收集、利用个人信用信息所建立的一个制度。从层次结构上说, 个人征信体系只是整个社会信用体系中的一个组成部分, 是配套实现社会信用体系的一个方面而已。当然, 个人征信体系在整个社会信用体系的建设中也有十分重要的地位。
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