四、建立和完善个人征信制度、推动个人银行业务发展的现实举措
(一)完善个人征信的相关法律制度，确保信息合法使用
1.进行新的信用立法。(1)制定《政府信息公开法》，对散布于银行、税务、工商等政府机构的数据的公开制定统一的法律，确保征信机构合法、快速获得相关数据。(2)尽快制定《个人数据保护法》。我国可借鉴欧美国家的个人情报保护法或隐私权法，建立个人数据保护法，维护消费者个人的合法权利。(3)尽早制订一部类似美国的信用基本法——《公平信用报告法》，为我国征信公司提供一个基本的运作框架，为商业银行发展个人银行业务提供法律保障。(4)制定《个人信用征信管理条例》，明确规定个人征信原则、主体、范围、方式和途径，违法采集的法律责任等。此外，我国还应制定推动个人银行业务发展的相关信用法规，如制定《信用卡发行法》，《平等信用机会法》，《房屋抵押公开法》等法律。
2.完善现行的有关法律、法规。(1)修改《民法通则》。明确规定公民有隐私权、信用权，对信用滥用和恶意失信行为要制定严厉的处罚机制以强化消费者的信用观念。(2)修改、完善《商业银行法》和《储蓄存款管理条理》等法律、法规。明确商业银行有关客户的个人数据开放范围、提供方式、使用及传播限制等内容。(3)修改现行行政法规或规章。在保护个人隐私的前提下，修订、补充现行的《刑法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等法律中与个人征信相冲突的部分条款。
3.尽快改革相配套的社会经济制度。即进一步完善存款实名制，实现全国银行间联网，实现信息共享；建立个人财产申报制度和个人基本账户制度，推行个人支票等新型结算工具，完善个人债权债务管理；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务；建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。此外，完善的社会保障制度、医疗保险制度、住房制度等也都是建设个人信用制度所需要的相关配套制度。
(二)加强对个人征信业的政府监管和行业自律，保证信用信息质量
1.建立并发挥征信管理机构的作用。我国目前已经新设立了央行征信管理局。其主要职责是：促进数据开放，推动区域性征信数据网络互联互通，推动民间行业协会建设；审查从业人员和中介机构资格，充当信用立法提案人的角色，协助立法机关建立失信约束和制裁机制，促进和监督征信行业的规范发展。
2.建立个人征信行业协会，加强行业自律管理。
社会信用体系比较完善的国家和地区都有个人信用管理行业组织或民间机构。我国可按不同的业务范围或专业领域组建个人信用行业协会，其主要职责是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关个人信用管理法律草案；制订行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立个人信用评价标准；协调行业与政府及各方面的关系；加强行业从业人员培训；进行国际交流活动等。
(三)建立失信惩罚机制，提高个人守信意识。美国建立失信惩戒机制的主要措施，一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾，从而对失信者产生强大约束力和威慑力。二是对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是司法配合。美国法律规定，个人、企业的偷漏税和刑事诉讼记录保存7年，破产记录保存10年。我国失信惩罚机制建立可以从以下方面进行：一要建立合理的惩罚尺度，对不同的失信行为施以相应的处罚；二要建立快速反应的失信举报机制；三要将个人不良信用记录按照时间长短记录于相关数据库中；四要建立被惩罚人申诉机制；五要对诬告、诽谤者诉诸法律。
(四)探索个人征信的市场化运作机制，降低信用信息价格
1.按照市场原则，逐步组建商业化个人征信机构。美国的1000多家地方性征信公司大都从属于三家消费信贷报告机构或与之有协议关系，进行商业化运作。因此，我国第一步，在政府指导下，运用市场竞争机制，在有条件的地区组建区域性个人征信机构；第二步，按照市场为主政府为辅的原则，推动个人征信机构之间的联合、兼并，逐步建立全国性的个人征信机构和征信网络。
2.在个人征信领域引入竞争机制。如果全国只设一家征信公司，不但其效率难以保证，其信用记录的公平性也难以衡量。比如在美国，住房信贷部门发放贷款时就需要申请者提交至少两家独立的征信公司的信用报告。有鉴于此，个人征信不能垄断经营，而应降低“门槛”，让符合条件的企业(包括外资企业)进入个人征信领域，鼓励中小资信企业的建立与发展，形成综合性、地方性和行业性征信公司并存的多层次的竞争格局。
(五)按照规范化、标准化的要求，建立全国统一的个人信用信息数据库。第一步，由当地人民银行牵头，以各商业银行为单位，充分利用“银行信贷登记咨询系统”技术平台，采用接口程序，统一个人信息征集内容和技术标准，在各行台账中自动产生数据文件，并向个人征信机构传送。这样可避免数据的重复录入。第二步，由当地央行征信管理局牵头，联合证券公司、保险公司、公用事业单位、“三金”管理处、财税、审计、司法、街道等所有拥有个人信用信息的部门，实现本区域个人联合征信。第三步，待条件成熟后，由国家个人信用管理局牵头，对各区域间的个人信息库进行联网，实现全国个人信用信息共享。
(六)借鉴国外经验，逐步建立统一的个人信用评估指标体系，准确评价个人信用。按照“5C”准则(又称个人信用分析广度指标和深度指标)，科学评估个人信用状况。首先，在征集个人信用信息的基础上，个人征信机构一般按照“5C”准则广度指标，从品德(character)、资本(Capital)、能力(capacity)、条件(condition)、担保品(collateral)五个方面，对个人信用状况进行评估分析，形成个人信用报告，供银行、保险公司、提供消费信贷的零售商、企业雇主等个人信用报告需求者有偿使用。其次，按照“5C”准则深度指标，将个人基本情况及偿债能力评价分为年龄、学历、职称、职业、婚姻及健康状态、每月偿还贷款金额占家庭月收入的比重等方面。
(七)积极推进个人信用产品的研究开发和使用。首先，政府部门要对个人信用产品的使用做出制度安排，鼓励使用个人信用报告。银行和商业机构在与个人发生信用交易、信用消费等业务时，应要求当事人主动提供信用报告，同时可授权他人查询自身的信用报告。其次，要加快个性化、系列化个人信用产品的研究开发。一方面，要塑造有特色、个性化的个人信用报告，最热门的个人信用报告是个人房地产信贷报告和汽车信贷报告。另一方面，要开发冷门个人征信报告，至少包括大学生助学贷款和下岗失业人员担保贷款的信用报告。
来源：《金融理论与实践》 信用中国 编辑：李婧
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