[摘要] 中国人在朋友、熟人之间，在小社区范围内人们是有信用的，因为如果没有信用，那他就有可能在这个社区中生存不下去。但是针对一个大社会来看，我们就缺乏信用，没有债信文化。目前的个人信用制度是亟待建立和必须要建的，靠这样的制度体系规范社会中每一个人的行为，逐渐确立我们的债信文化，建立起借债要还、损坏要赔的信用制度；同时政府信用也要规范和强化政府的信用形象，这首先要求政府和其中的官员自己讲信用，因为如果他们不讲信用，实际就是在破坏已有的信用制度。所以我们的信用体系是一个政府信用与民间信用
相互促进的互动建设过程。
一
个人信用作为一个经济名词被人们重新估价和认识，应归功于个人消费贷款的推出。
从 1999年至今，各商业银行开办了个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、家居装修贷款、度假旅游贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款等众多项目。但是在一种表面的红红火火之下，人们发现除仅有的一两项个人贷款业务持续高温以外，其他项目的启动颇为迟缓，可谓“叫好不叫座”，以致于有人戏称各银行是“表面上吆喝得热热闹闹，背地里却打着小鼓暗拨算盘”。原因何在 ?
据有关金融机构所作的调查表明，目前银行业务中个人信贷的风险率已达 15％左右；再加上手机恶意欠费及信用卡严重透支等现象频频发生……个人信用风险管理开始受到人们的重视。
多年来，我们的金融系统是相对封闭、各自独立的，缺乏一个透明的、公开的、信息共
享的咨询平台；而且银行有一个制度，不能向他人及其他金融机构泄露贷款人信息，即使是不良贷款人的信息。如果某银行将一有不良记录的贷款人的信息，透露给其他银行，导致此人无法从其他银行贷到款，那么这个人可以将银行告上法庭。这一点与国外的信用制度恰恰相反。
这说明我们在推出个人消费信贷的同时，缺乏相关制度建设和法规的制约，使恶意透支行为有了漏洞可钻。
信用是一种资源，开拓并利用这种资源显然有利于国民经济的发展。在企业、政府和个人这样 3个拥有信用资源的社会经济活动主体中，政府的信用资源已经开发得比较充分。尽管从财政负债情况看，我们的确还有增发国债的余地，但人们已经认识到，有限的国家财政信用资源应当更多地配置到提供公共产品的领域中去，例如通过发行超长期国债来补充社会保障基金。
而企业的信用资源可能已经被过度开掘。“三角债”和企业债务负担过重等现象都是企业信用资源被过度动用的反映。但与此同时，社会整体中的个人信用资源却几乎没有得到触及。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。一方面，我国作为人口大国，庞大的个人信用资源被长时间闲置，这不能不说是一个极大的浪费；另一方面，在市场经济下，负债总是意味着风险，而风险被高度集中于政府和企业，这种严重不均衡的风险分布显然也不利于社会经济发展的长期稳定。显然，开拓个人信用资源将有助于调整这种不合理的国民负债结构。此时，构建完善的个人信用制度是恰逢其时。
在业内专家的积极倡导及媒体的推波助澜之下，建立个人信用制度的呼声一浪高过一浪。
二
2000年 6月 28日上海资信有限公司的成立首发个人信用制度建设的先声。中国人民银行上海分行、 5家商业银行和上海资信公司组成了中心理事会，形成了一个信息共享体系----上海个人信用联合征信系统。作为第三方中介机构，上海资信公司把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和储存，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面全面了解个人的信用和信誉状况提供服务。公司创立之初，其征信领域主要是个人金融信用，现已逐步向个人社会信用领域扩大，譬如电话、水、电、煤的缴费等。
从上海资信公司运作一年来的情况看，其对人们思想观念及行为意识的冲击和影响，正逐渐渗透进市场经济的各个领域。上海个人信用联合征信系统已经将信用变为一种资格，使个人信用成为社会成员进入信用社会、从事某种契约活动的经济通行证，并借此对个人信用行为作出制约和规范，提高全民守约意识，在全社会范围内塑造诚信氛围，保障市场经济秩序的正常运行。 据上海资信公司有关人员介绍，该公司的二期建设项目----个人信用评分将于明年 3月推出，主要是根据一种分析模块，将个人信用测分为不同等级；之后，公司将用 3－ 5年的时间建设第三期项目----个人信用资质证明的开发。目前，对于个人信用制度的逐步建设与完善，人们寄予了很高的期望，尤其是在假冒伪劣恣意泛滥，市场秩序亟待整顿的今天，人们的期待更甚。
同样是从事信用风险管理行业、国内最早创建企业资信调查及评估的华夏国际企业信用咨询有限公司，今年在北京启动了个人消费信贷评估业务。负责该项目的消费信贷部经理荆滔告诉记者，他们这里信用评估有很强的平民味儿。到目前为止，基本未出现恶意透支逾期还款的现象。华夏信用在与其他机构的联合调查中发现：有没有一定的储蓄存款成为许多人贷款与否的决定因素。这正说明我们现在的信用市场还不够成熟。因为在西方发达国家，人们是凭借未来预期的还款能力来决定贷款的额度，而不是现在的。但这里面有一个悖论。正因为目前信用市场还不成熟，所以人们普遍有强烈的还款欲望，贷款风险较小，但如果市场成熟时，人们对信用价值的利用更深广之后，风险便相应加大。建立几个地方资信系统平台，或者把个人信用制度的完善理解为征信、资信、评估等技术上的完备是不全面的。国外银行每个银行都有 3种名单，优良客户、一般客户及有不良贷款记录的客户。黑名单上的个人记录是可以在一定范围内查询的，上过黑名单的人会在社会生活中处处碰壁。
也许，个人信用制度建立的意义并不在于它使人们意识到个人信用的价值所在，而在于建立一种奖优罚劣的机制，使守信践诺的人得到报偿，违约背信的人遭到唾弃。
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