三
中国人在朋友、熟人之间，在小社区范围内人们是有信用的，因为如果没有信用，那他就有可能在这个社区中生存不下去。但是针对一个大社会来看，我们就缺乏信用，没有债信文化。
社会信用体系可以划分为政府信用和民间信用两部分。在计划经济条件下，只要有政府信用，经济就可以运转。但政府信用又可以分为正当的政府信用与政府信用的滥用两种。正当的政府信用，如国债，是政府对自己发行的国债用政府的信誉来作担保的，也是一种公开的信用担保；但政府对一些企业特别是金融机构所提供的一些实际的但又是不言自明的担保，则是一种不正当的政府信用的体现，实际上是对政府信用的滥用。银行、企业、政府交杂在一起，使这三者的行为都有失其正常的权责范围，是一种扭曲。这种政府信用的滥用，使我们的社会信用体系很难建立起来，这必将影响社会中个人的思想和行为，也是我们社会信用恶化，出现危机的根源。
1984年，中央在地方上实行大范围的放权让利之后，一种急功近利、追求短期效益的浮躁之风在上上下下之间弥漫，信用危机由此而隐现。 1990— 1991年，国内企业间三角债已积累达 1800个亿，严重暴露出企业间信用关系的恶化。
当时有人提出藉此建立国家信用管理体系，由于种种原因未予采纳，只是就事论事地解决了企业间债务纠纷。如果 1991年我们能从制度上来考虑如何建设信用体系，杜绝此类问题的发生，那么今天假冒伪劣就不会这么猖獗。1991的三角债是 1800个亿，今天全国加起来起码超过 1万个亿。这 10年的时间，更大的危害也许是不守信用的观念在侵蚀着人们的观念，误导着人们的行为。
那么今天，在我们整个社会信用体系尚未健全的情况下，被人们寄予厚望的个人信用制度能否独善其身？目前，有 3种观点也许比较有代表性：
陈淮说：“当前，开拓个人信用资源的关键在于政府和银行、金融机构认清自己的角色，摆正自己的位置，这两者别老把自己当成制定交通规则的立法者和贯彻交通规则的执法者。交通参与者和警察之间不是一种交易关系。
完善社会信用制度，特别是个人信用制度，最重要的是要完善尊重个人、私人的社会制度。在一个个人、私人处于无足轻重的社会制度中，不可能有什么有效率的个人信用制度。我看首先应当在全社会形成一个共识：个人信贷交易的双方不是“公”和“私”的关系，不是“官”和“民”的关系。这个共识建立之日，就是个人信用制度完善之时。”
秦池江认为：在社会信用体系的建设中，政府和企业是最重要的两个组成部分，没有这两个信用主体行为的规范，仅去强调建立个人信用制度是有限的。
因为政府是信用规则的制定者、维护者，也是对失信行为的裁判者，政府在信用体系中的特殊地位，无论是在计划经济还是市场经济中，都是同样的。政府的信用形象和维护信用的能力出现偏差，社会整个信用状况就会产生动摇。而企业是社会经济活动的主体，是信用的最大需求者和供给者。政府信用和企业信用，在全社会的信用总量中占绝大部分，也可以说起着支配作用和基础性作用。建立健全社会信用制度，关键是规范和提升政府信用和企业信用。
如果把整个社会信用体系当作一部电脑，那么个人信用制度只是其中的一个软盘，政府信用是核心��芯片，企业信用是操作系统��驱动器、显示屏、键盘等。这一只软盘再好也改变不了整个系统，使其处于良好状态。
张曙光则认为：目前的个人信用制度是亟待建立和必须要建的，靠这样的制度体系规范社会中每一个人的行为，逐渐确立我们的债信文化，建立起借债要还、损坏要赔的信用制度；同时政府信用也要规范和强化政府的信用形象，这首先要求政府和其中的官员自己讲信用，因为如果他们不讲信用，实际就是在破坏已有的信用制度。所以我们的信用体系是一个政府信用与民间信用相互促进的互动建设过程。
美国是如何建立个人信用制度的
一、完善的个人资信档案登记机制
这种个人资信档案登记的资料来源有两种渠道：一种渠道是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括借款人的身份证明、户口证明、职业、社会关系、贷款历史、婚姻状况等方面的信息；另一渠道是信用管理的专门机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还债务、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。
二、规范的个人资信评估机制
美国银行一般采用主观判断法与信用评分的数量分析法来对消费者个人的资信状况作出评估。数量分析法则指根据一系列项目的数据进行分析，作出贷与不贷的决定，其优点在于直观、省时，便于决策，可操作性强等，它主要关注借款者的收入状况及支出与收入的比例情况。另外，还可将借款人的贷款历史、年龄、居住情况、婚否也列入评估的参数，参与评估过程的评分。这种个人资信评估机制可以划分为 4个等级：第一级，借款人还款能力强，信用记录好；第二级，借款人还款能力较强，信用记录良好；第三级，借款人还款能力和信用记录一般；第四级，借款人还款能力和信用记录较差。对第一、二级的，银行可以放宽限制，加大信贷投放；对第三级申请人应限制发放；对第四级则杜绝贷款或从严控制发放。不过，个人收入支出状况也是动态的、不断发展变化的，银行应根据外部情况变化不断调整个人贷款的资信标准。
三、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统
严格的个人信用风险管理机制一般包括 3个方面的内容： (1)制定相关金融法规、制度、办法，依法约束信用借款人的行为； (2)金融机构按严格程序和要求与借款人签订借款契约； (3)银行采用抵押、担保和信贷保险等方式转移自身风险。
四、完善的法律体系
以美国为例，消费信贷方面有 4部重要的法律：即《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》；授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款记录法》、《公正贷款记账法》等法律，此外还有《破产法》。
信用中国 编辑:李婧
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