摘 要：诚信机制的建立是现代市场经济良性发展的前提条件。本文从国内个人信用制度发展的障碍入手，剖析了国内个人信用制度缺失的主要原因，比较了我国目前试点的几种个人信用制度模式，并借鉴国外发达国家的经验，对我国个人信用制度的建设作了初步的构想。
关键词：现代经济 诚信 个人信用 制度
一、建立国内个人信用制度的障碍
新中国成立以来，个人信用制度领域还是一块空白。随着改革的不断深化和经济现代化的进展，上海市在国内率先进行了个人信用制度建设的试点。个人信用制度是一个系统,它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度和个人信用风险管理制度等。在上海市，由上海市信息中心、上海市信托投资公司等4家机构联合投资，成立了新中国建立以来第一家专门开展个人联合征信的中介机构——上海资信有限公司。上海市15家商业银行率先成为上海市个人信用数据中心理事会会员。在上海，只需要10元人民币，5秒钟等待，即可查询近200万人中任何一位个人的详细信用记录。
然而从全国情况看，为什么一个村民通过伪造身份证办了64张牡丹信用卡恶意透支过百万元？为什么中国永久性欠费已达8～9亿元？为什么中国注册制度严格而假注册却早已是公开的秘密？为什么中国电子商务人人叫好，却行如蜗牛？凡此种种，答案却只有一个：中国没有个人信用制度。
在西方，通过一个无法伪造的号码，每个人拥有一份资信公司做出并保留的信用报告，任何银行公司或业务对象都可以付费查询这份报告，一旦你有不良信用，报告上无法抹去，并保留7年，造成你在贷款、生意上的极大困难。因此，市民非常重视培养自己的信用履历。
中国内地没有构建私人信用制度，每个人对银行来说都是新人，须重新审查。一个公民可以轻易通过重新办理信用卡，一次次透支而没有信用负累，造成信用危机。除了恶意的欺诈外，故意欠款的企业与个人也很多，而现代市场经济是建立在信用扩张的基础上的，空白的个人信用制度已成为经济发展的瓶颈。中国为什么在现阶段没有一个用法律而不是用道德来规范的个人信用制度呢？本文认为主要有下列原因：
1. 信用没有地位。至今中国没有一部有关信用的法律，很多政府公务员、经济部门的主管、企业的老总和人民群众尚未树立“诚信为本”的理念，在信用观念上不少人处在“文盲”之列。
2. 信用没有证据。即在全社会范围内评价信用缺少信息数据，这使得对个人信用的评估无法下手。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码，国家设置专门机构用电脑统一联网，每个人的信用纪录都可以在任何一家银行查到。
3. 信用没有标准。在我国，个人财富无法做到真实透明，各地的经济又很不平衡，人均收入差别很大，不利于制定统一的信用标准，如评分内容、评分指标和评分等级等。
4. 信用没有市场。我国目前还没有专门的公司来对个人信用纪录进行收集查询，缺少对个人信用规范系统的记载，缺乏对个人信用的完整判断，使得有偿服务在个人信用评价领域很难展开。然而，有偿服务是市场经济不可缺少的组成部分，只有让市场化运作来推动个人信用制度的建设，才能摆脱行政官办的沉闷局面，使个人信用制度建设进入良性发展的轨道。
产生以上各种现象的最主要原因就是个人信用的征信与信用评估工作进展缓慢，而且面临法律、个人等许多方面的障碍。
从法律保障方面看，我国资信评估业整体上法制化程度较低，个人信用方面尤其如此。而且，个人资信评估工作在我国刚刚起步，有许多工作需要探索，在相关实践和研究工作还不成熟的时候，国家立法机关不可能制定效力层次较高的法律。
从个人角度看，金融消费者对自己的信用档案无法查看，如何放心？自己的经济隐私权受到潜在的威胁，如何省心？个人信用无形资产的受益权不够全面，又如何令人称心？这些都是金融消费者当前关心的问题，也是个人信用制度健康发展所必须解决的问题。
二、我国个人信用制度建设模式的探讨
世界上的信用制度已建立约150年，可以归纳为两种方式：一种是欧洲方式，即中央银行和政府出面，深度介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。二是美国方式，完全交付市场化的公司去做，在100多年中，美国几百家资信公司互相竞争合并，其核心的竞争能力是能否采取全面的征信来源和对个人信用预测的准确度，最后剩下4家大的公司。最大的是环联公司（TU），拥有全美3.4亿条个人信用记录，每年售出2亿份咨询报告，回复给全球60多个国家和地区。
上海的试点采取了上述两种方式的结合，姑且称其为上海模式。这是由人民银行上海分行出面，用明确的行政指令组建联合征信制度，但上海资信公司完全采取市场化运作。一般来说，由银行提供的信用是不用付费的，但由于网络化程度不高，资信公司在采用信息时仍付给银行信息采集费。
目前上海采集的近200万个用户，信息来源主要是上海银行的消费信贷用户和可透支信用卡用户，未来上海资信公司将把规模扩大到500～600万个公用事业部门用户和社保局的1300万个用户，个人信用记录将扩至更多的领域。
值得注意的是，上海资信公司信息咨询系统中的不良记录是非常严格的，如上海工行，只要超过3个月以上延期还款或超过透支额度1元，即会进入不良记录。据了解，首批近200万人中不良记录拥有者不到1%。同时，这个记录每天更新，如个人开办的贷款项目及总额，获准新办的信用卡授支信息、恶意透支记录和欺诈银行记录。每月更新的有月末贷款余额，月末逾期贷款金额与时间，信用卡月末透支金额，每月透支总额，最近一次还款金额与日期等等。
其实，上海模式在较大程度上仍是政府主导型，有浓烈的官方色彩。国内还有一种企业自发型的济南模式，在用市场化手段推动个人信用制度建设方面也做出了勇敢地尝试。但济南模式也存在许多尚待研究的问题，有待进一步解决。
【
