摘要:信用既包括道德规范、行为准则,又包括市场规则、交易方式、经济关系等内容。在经济活动中,市场交易越发达,信用交易发生风险的可能性就越大,而建立与形成信用体系应包括信用中介服务机构、信用工具与手段以及各市场主体严格遵守的市场基本规则和法律规范。当前,我国信用关系还存在信用工具少、执业不规范、法制不健全、服务不配套等问题,为此,应树立对诚信的正确认识,建立运作便利、制度完备的征信体系,大力发展规范的信用关系、信用工具与信用中介机构是真正健全完善社会信用体系的有效途径。
关键词:信用; 信用体系; 信用工具; 信用中介机构
一、什么是信用和信用的意义
信用有不同的含义,而对信用的不同理解,就会对建立信用体系问题形成不同意见。所以,我们先讨论什么是信用。
人们在谈信用时,一般都把它理解为诚信,即诚实、守信。它是人们在为人处世中,在各种社会交往中,必须遵守的一种道德规范。作为一种道德规范, 信用是任何社会、任何行业、任何人在为人处世中都不可缺少的,因而也是任何社会都提倡的、奉行的。
在经济活动中,在市场交易中,人们也要奉行诚信这个道德规范,但信用还有更多的含义。在市场交易中,最初是物物交易,以后发展为以货币为媒介的交易,进而又发展出信用交易。在信用交易的买卖活动中,商品和货币的相同运动在时间上出现了不一致,即不是“一手交钱,一手交货”,而是先交货,后付款;或者先付款,后交货。这样就产生了信用交易,形成了信用关系。以后,又发展出各种各样的信用关系,例如,银行与客户间的关系,客户将钱存入银行或者向银行借钱所形成的债权和债务的信用关系。信用关系没有替代以货币为媒介的交易,而是使交易中商品与货币的相向运动在时间上出现了不一致。这种交易之所以能进行,在于它是建立在诚信基础之上的,即授信人相信受信人能按事先的约定付款或付货,而受信人也能按事先的承诺付款或付货。因此,市场交易中的信用是与作为为人处世的道德规范和行为准则的诚信是相通的。而在市场交易中,信用又是一种交易方式以及由这种交易方式所演变出来的各种信用工具(如货币) 和服务。概括地说,在经济活动中信用是受信人承诺事后按照约定的期限和其他条件还款而先行获取授信人的商品或服务,或者承诺事后按照约定的期限和其他条件交付商品和提供服务而先行收取授信人的款项的经济关系。这样的概括可能还不能完全包容当今复杂的信用关系的全部内容。在我们讨论经济活动的信用问题时,固然应把信用理解为诚信,但又不能局限于理解为作为道德规范和行为准则的诚信,而应该进一步从授信人和受信人之间的经济关系来理解。这样才能充分展开信用问题的广泛的内涵。
总的来说,信用包含道德规范和行为准则、市场规则、交易方式、经济关系等内容,而后面几方面则专属经济活动中的含义。明白了经济活动中的信用的含义,我们就可以明白,在市场交易中信用的意义。
1) 信用便利了交易。在没有信用的情况下,只能“一手交钱一手交货”,交易双方必须有现钱或现货,否则交易就无法进行。有了信用,即使没有现钱或现货,只要交易双方有了约定和承诺,交易就可以进行。
2) 扩大了市场交易,推动了经济的发展。例如,举办信用消费后,消费者不能一次付清货款也可得到住房和汽车并消费,这样住房和汽车的生产和销售就可大量增加。
3) 衔接了供给和需求。在信用交易中买卖双方的约定,使供给与需求在买卖的行为实际发生前即已确定。
4) 信用既然便利了交易,扩大了市场,衔接了供需,从而也加快了市场流通,节约了交易费用。但是,信用的兴起和发展也增加了市场交易的风险。无论买方违约不付款,或无力付款,或不能按期付款,还是卖方违约不交货,或交不了货,或不按约定的时间、数量、品种、品质交货,市场就无法正常运行,市场的交易链条就会中断,交易费用就会增加,并造成交易有关方面的损失。市场的交易越发达,信用交易发生风险的可能性也越大。这些风险有违约风险、市场变动风险、汇率变动风险、政策变动风险等等。
二、 信用体系的构成 为了便利市场交易的进行,适应信用交易发展的需要和防范信用交易的风险,我们在市场交易中逐渐发展和形成了一套信用体系。它大体包括以下的内容。
(1) 各市场主体必须遵守的市场的基本规则和法律规范在市场经济中,诚实、守信不仅仅是一种道德规范和一般意义上的行为准则,更是市场经济的一项基本规则,这是因为市场经济是靠竞争来配置资源的。而市场要能正常运行,得以优化资源的配置,就要有公平竞争的规则,为此就要规范参与市场活动的各个主体的行为,要求他们遵守这些规则。在这些规则中最基本最核心的就是遵守信用,即诚实、守信。我国自古以来,在商业中一向奉行“货真价实”“童叟勿欺”“诚信为本”的信用规则。市场经济越发展,信用关系越复杂,市场活动中的各种经济关系(如买卖关系、借贷关系、租赁关系、雇佣关系、信托关系等等) 越来靠信用来维系。为此,国家制定了一套各市场主体必须遵守的信用规则和与此相适应的法律规范(如《合同法》等) ,以约束和强制各市场主体的行为。如果市场交易的各方或一方不遵守信用,破坏了约定,也就是破坏了市场的规则,就要受到法律的制裁。
(2) 适应市场交易发展的需要,产生了便利交易的各种信用工具和手段
例如银行信贷、各种票据和支付凭证、信用卡、信用证等。随着信用交易的发展,各种信用工具和手段也越来越多,越来越复杂。
(3) 为适应信用交易的需要,要求为信用交易提供各种服务由此产生了各种信用中介服务机构,其中有:
1) 为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等金融中介机构,如银行和各种非银行金融机构。
2) 为对交易各方提供客户的资信信息服务的征信机构。例如,银行在给客户提供贷款时,或者一家企业在为另一家企业提供融资担保时,为防止贷款、担保的风险,需要了解客户和被担保企业的资信情况。固然银行和企业自己要了解客户的资信情况,但都由自己收集信息,不仅很难,而且成本也高。由此产生了专门提供资信信息服务的征信机构。
3) 为对交易各方提供有关市场主体、各种有价证券等信用状况服务的信用评级机构。
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