(二) 建立征信体系
征信体系由各种征信机构和一整套制度及办法所构成。在发达的市场经济国家,征信体系在维护市场秩序、维护诚信规则方面具有重大的作用。近年来,在我国的少数城市已经着手建立征信体系。各种征信机构为各类客户提供与其有经济往来的对方(企业、个人等) 的资信状况的信息服务。在国外,征信机构有民办的,即由民间投资建立征信公司,以赢利为目的如在美国) ;有官办的(如欧洲一些国家) ,即由中央银行或金融监督机构设立信用管理机构,对企业和
个人的信用进行管理,为金融机构无偿提供资信信息服务。民办和官办各有优缺点。在我国,离开政府办征信机构很难,因为如果政府不介入,各个部门(如工商管理、银行、司法机构等) 不配合,民办的征信机构很难取得企业和个人的信息资料。但是,官办机构不利于竞争,效率不高。最好是办民营的商业性的征信机构,同时政府给以支持(包括初期的免税,要求各个部门提供所需信息等) 。目前,需要制定相关的法律,对涉及的问题加以规范,如处理好提供企业与个人在银行的资信信息与银行为客户保密的责任关系,在征信服务中保护企业的商业秘密和个人的银私等。在建立征信体系时,需要考虑全国能按统一的规范、统一的标准建立,以便于信息的利用和交流。
(三) 发展信用关系和信用工具
这是发展市场经济的需要。信用体系的发展还有相当长的路要走。例如至今信用消费刚起步,大多数居民还不习惯借钱消费,但情况已开始改变,已经有越来越多的年轻人向银行借款买房、买汽车,也开始有学生借银行的钱上学。但信贷消费的发展,还存在两方面的问题。银行方面,担心贷款的风险大,缺乏客户的信用状况的信息,对贷款很谨慎,推出的消费贷款的品种不多,贷款的条件较苛刻(如住房贷款的首期支付数额过高) ,客户方面,有些人确实缺乏诚信,而且提供信用担保也较困难,受整个市场诚信不佳的影响,支票、信用卡等信用工具的发展不理想,有待发展。有人也顾虑信用关系越发展和信用工具越发达,破坏信用关系的可能性也越多,例如,使用支票和信用卡虽然便利了交易和交易中的支付,但也可能发生制造假支票、假信用卡等行为,从而对发展信用关系和信贷工具采取不甚积极的态度。但是,持这种看法者没有看到另一面,即信用关系和信用工具越发达,越会使人离开了信用寸步难行,从而迫使人们必须遵守诚信的规则。例如,在美国买房屋、汽车要利用银行的贷款,如果一个人在某件事上失信,就可能无法得到银行贷款,从而无法买房、买汽车,而在美国,没有自己的住房,租房是不划算的,要是没有汽车,更难以生活。由于在这种发达的信用关系中,每个人都被织入信用网中,人们就必须遵守诚信规则。所以,我们对发展信用关系和信用工具应持更积极的态度,当然也要注意防范可能发生的风险。
(四) 发展信用中介机构和规范其行为
信用中介机构的重要作用已如上述。它在我国还需要加快发展,它们的行为更需规范。近来一些会计师事务所与其服务的上市公司相勾结,做假帐欺骗投资者的丑行频频暴光,更引起人们对信用服务机构是否遵守诚信规则的严重关注。在国外也发生了类似的事件。全球著名的五大会计公司之一的美国安达信会计公司因为这种丑行而轰然倒塌,给信用服务机构敲响了警钟。在我国,信用服务机构的问题很多,一方面是市场环境不好,使那些规范的、诚信的信用中介服务机构难以生存,为了生存,其中的有些机构不得不弄虚作假;另一方面那些与其服务的客户合谋的信用中介服务机构的弄虚作假行为不仅得不到严厉的惩罚,反而从弄虚作假中得到好处。在这方面,一些地方的地方保护主义起了重要作用。有鉴于此,在发展信用中介服务机构的同时,需要加强法律监督,以约束这些机构和各级政府的行为,对那些破坏诚信规则的中介机构以严厉惩治,使那些严重犯法者名誉扫地,永远被清除出这个行业,而那些成为它们的保护伞的政府官员也要受到应有的惩罚。作者：
董辅礻乃 信用中国编辑:余竹娟
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