关于中小企业信用体系建设可持续性的探讨

      社会信用体系不健全是中小企业融资难的重要原因之一，中小企业信用体系建设是破解中小企业融资难的关键所在。人民银行根据国家有关规定，把建设中小企业信用体系把建设中小企业信用体系作为解决中小企业融资难问题的突破口，作为支持中小企业发展的重要举措，积极推动并牵头中小企业信用体系建设，并据此推动改善中小企业的信用环境，促进中小企业健康稳定发展。
      建立中小企业信用档案是中小企业信用体系建设的核心环节和基础工作，人民银行根据国家有关规定，依托企业征信系统，积极推动建立中小企业信用档案。为此，人民银行决定在北京、上海、天津、浙江、福建等地区开展中小企业信用体系建设试点工作，根据《通知》要求，我中心支行克服困难，积极努力做好试点期间的信息采集工作，取得了一定的成效，但工作中遇到诸多问题和困难，对该想工作也感受良多。本文着重就如何继续推动此项工作、确保工作的持续性谈谈粗浅的看法。
      一、试点工作中的主要措施：
      （一）积极协调，成立机构。根据《关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知》要求，我中支积极与相关部门进行协调，及时成立以中支分管副行长为组长、市发改委、市经委领导及市级各金融机构分管行长等为成员的中小企业信用体系建设试点工作领导小组，并与工商、税务等政府有关部门建立了有效的中小企业信用体系建设工作联动协调机制，落实了责任部门。
      （二）明确责任，落实任务。接通知后，我中支及时进行了转发，并就相关工作进行了具体落实。全市共分解落实征集任务1000多份，同时建立工作联系制度，各金融机构明确专人负责中小企业信用档案工作。
      （三）多措并举，多渠道出击，切实做好信息征集工作。
      在信息征集过程中，我们在积极依托商业银行主渠道的基础上，想方设法，多渠道出击，取得良好的效果。一是直接通过工业经济局征集。如温岭支行与市工业经济局联合发文通知，将征集工作任务分派到各乡镇加以填报落实，具体要求各乡镇的工办、经贸办等部门负责落实。市工业经济局负责指导、催收。二是通过工业经济局提取中小企业名单。如临海支行到工业经济局收集规模上工业企业和2006年度临海市重点培育中小企业清单，对未进行逐户建档统计的规模下企业，由工业经济局布置乡镇企业办进行统计，然后通过征信管理系统和账户系统进行查询筛选分解。三是通过工商部门拷贝中小企业清单。如临海支行经与工商局联系后，直接到工商局获取工商登记资料，将全辖当前仍登记有效的所有企业清单资料进行备份，然后再选出符合条件的中小企业。四是中支领导亲自督办。如中支本级对征集工作不力的金融机构由中支分管行长直接打电话告之；又如温岭支行由行领导亲自带队深入基层，到乡镇工业发达的金融机构网点抓落实工作，以进一步加强金融机构对该项工作的重视。五是台州中支本级在发现各金融机构收集的征集表中存在大量的有卡企业后，及时调整工作方法。先由金融机构尽可能多地收集认为无货款卡的企业的详细清单，交我中支核实后再返回各金融机构，以便有针对性地开展征集，减少无效劳动，提高征集进度。
      二、存在的主要问题和困难：
      总结回顾试点工作，我们克服了人少任务重、商业银行不积极、中小企业不支持、不配合等诸多困难，不等不靠，积极主动，全市共征集中小企业信用档案1200多家，其中已纳入中小企业档案900多家，超额完成试点期间的征集任务。虽然我们通过努力，很好地完成了试点期间的工作任务，但我们感到工作难度很大，存在诸多问题和困难，难以持续推动。
      （一）企业对建立信用信息档案的意义认识不足。征集的对象确定为已取得工商部门核发的企业法人营业执照但尚未与银行发生贷款关系的中小企业，由于企业当前还没有信贷需求，再加上征集根据企业自愿的原则，造成企业态度不积极或不愿填报。
      （二）商业银行配合不力。商业银行对建立中小企业信用体系的重要性认识没有到位，认为是在帮人民银行工作，抱应付的工作态度，对布置的征集任务大打折扣，工作质量不高，一度时期曾严重影响工作的进度。
      （三）相关部门信息采集缺乏有效的协调机制。虽然我们积极推动建立了工作联动协调机制，但在实际工作操作中相关部门的态度也不积极，配合不力。
      （四）人行缺乏有效手段。一方面人民银行对商业银行、特别是对相关部门缺乏行政上的管理和制约手段，另一方面又没有按照市场化去运作，基层人行工作很难开展。
      （五）征集方法有待改进和调整。按照当前的工作方案，三年内完成建立所有中小企业信用档案的工作任务，并且要求每半年更新一次信息，这在当前人行的现实条件下根本无法做到。从我中支的实际看，全市有几万家中小企业，而工作人员不到10人，即使不考虑采集工作的难度，就是数据录入的工作量也根本无法完成。
      三、政策建议：
      （一）进一步加大宣传力度，提高政府、政府部门、银行、企业等社会个方面对建立健全中小企业信用体系建设重要性的认识。政府首先要为中小企业的发展营造一个良好的社会氛围，积极支持人民银行开展的中小企业信用体系建设工作。加强教育宣传，让全社会包括中小企业充分认识到信用体系对社会主义市场经济的重大作用，要在全社会形成一种诚实守信光荣、违约失信可耻的舆论氛围。建立中小企业商业信誉评估系统，推进信息的收集和分享。中小企业财务信息不透明、经营运行暗箱操作，这是制约中小企业信用体系建立的重要方面。当前急需加快企业信息化建设，作为实施中小企业信用工程的支撑点；相关职能部门要通力配合，保障企业信息化建设的顺利进行。因此，要建立各种相关的社会信用中介，健全社会公证机制，实现一个完善的信息生产和传递系统的建立。通过信息分享来改变银行与企业之间信息不对称的局面。广大中小企业要增强信用意识。我国中小企业的信用意识普遍较弱，在信用方面存在的问题也比较多。各类中小企业应当充分认识到信用在经济生活中的重要作用，要切实认清信用缺失对社会与企业的危害；从宏观来看，信用缺失大大增加了整个社会的交易成本，也使得快捷、现代化的交易手段和方式得不到提高，从而制约了经济的发展。从微观来看，信用缺失影响了投资者的信心，影响了民间资本的启动，束缚了企业进一步发展。因此，必须教育广大中小企业树立信用意识，制定信用发展战略，加强信用管理，形成全员重视、全方位普及、全过程实施的信用管理，重塑中小企业信用形象，为中小企业信用体系的构建打下一个坚实的基础，为社会主义市场经济的运行营造良好的信用环境。
      （二）建立完善工作协调机制，增强工作的协调和配合。应从总行层面建立和完善与相关部门、商业银行总行的协调机制，条条明确任务和职责，以使基层部门有规可依，便于工作的沟通和配合。
      （三）改进信息征集方法和手段，提高工作效率。信息的征集方式实行依托数据源单位来采集，建议开发与相关部门信息数据库的接口程序，按照一定的要求和格式进行数据的自动转换和生成，以减少手工录入的工作量。来源：中国农业金融网信用中国编辑：李婧