（二）微观层面
1.充分调动社会力量，严格执行储蓄存款实名制，尽快建立个人信用资料库。与美国信用制度近百年的历史相比，我国的信用制度还处于起步阶段，其首要任务就是征集完备的个人信用档案。其中包括个人自然情况、个人税务情况、个人司法记录、个人社会保险、商业保险记录、个人的储蓄和债务记录、个人的信用历史及个人资产情况等内容。鉴于我国国家行政部门和银行是拥有个人信息最丰富的两类机构，因此信息的收集应以这两类机构为基点，首先在税收、财政、审计、司法部门进行个人信用调查，其次在银行系统内部进行个人资产情况调查。实行存款实名制，有利于进一步了解存款人的负债、信用方面的信息，有助于实现对个人信息变动状况的动态追踪。
2.实行个人信用实码制并逐步扩展个人基本账户制度。个人信用实码制就是将证明、解释和查询的个人信用资料锁定在一个固定的编码上，且每个编码与每个经济活动人具有一一对应关系，个人所有的必要资料都储存在该码上，当个人进行信贷活动时，只要出示个人信用码，对方就可以查询所需资料。所谓基本账户制度即由居民在指定的商业银行开办个人基本账户，同时允许在其他银行等金融机构拥有分账户，并与基本账户相联系，得以汇总反映。在个人实码制初步建立后，应逐步扩展基本账户，首先涵盖工资账户，其次是将退休金、养老金并入账户，再将保险、医疗保障等社会福利资金纳入该账户，最后便将个人所得税账户纳入基本账户。建立个人基本账户后，将改变信息收集的被动局面，保证了信贷双方的共同利益，同时有利于进一步扩大个人信用体系的覆盖范围。
3.建立科学严谨的信用评估体系及信用风险转嫁机制。(1)个人信用评估模型。目前美国金融机构普遍应用“个人信用风险评分模型”，该模型的理论基础是"5C"原则：品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Cap-ital)、担保品(Collateral)和行业环境(Condi-tion of Business)。借鉴国外将客户信用能力数字化的趋势，我国应基于"5C"原则建立起信用评价指标体系。
信用评估的定量指标主要有两个，一是还款意愿率，用概率p表示，用于预测未来准备还款的可能性，另一个是还款能力，主要取决于个人的经济实力，用货币量C表示。如果用N表示银行贷款上界，则
N≤Cp,
即贷款不超过Cp，那么平均而言贷款是安全的，反之则银行可能收不回全部贷款。
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