第一，还款可能性分析。分析这一变量需要考虑每个客户的品德和经济能力，需要采集一些指标并根据不同参数值划分出不同的档次，针对每个档次，进行还款概率的测算。我们首先可以将银行客户（主要指拥有并经常使用信用卡的客户）按照以往信用卡使用情况进行分类，用每个层次中不良持卡人的比例作为还款概率的参考值，再根据经验予以适当修正，最终确立较为准确的每个层次的p值。
然后确定各个指标的权重。这需要对优良持卡人B和不良持卡人A分别算出每个指标的期望Ei(B)、Ei(A)和标准差i(B)、i(A)。然后计算出指标的差异值：Di=[Ei(B)+6i(B)]-[Ei(A)+6i(A)]
如果Di≤0，说明这个指标不能区分持卡人的信用状况；应当舍弃，如果差异值较大，说明这个指标反映了持卡人的信用状况，应当保留，最后我们将这个差异值进行标准化处理，生成指标的权重Wi，并以此作为计算还款可能性P的基础。
第二，还款能力分析。C＝（月收入－月支出）·可偿还系数·约定的还款期限（月）
其中，月收入是指每月可稳定得到的经过核实的收入总和，月支出包括抚养人口、当地月人均支出、每月偿还债务、医疗支出、教育支出、住宅支出等。可偿还系数以30%为起点，再按照个人资产每增加5万，系数增加10%。与差异值的计算方法相同，采用算术平均法合成各个指标值较为合理。
随着我国个人征信工作的深入，银行获得的个人资信的增加，信用评估模型将成为一个动态模型，届时还款可能性为：
个人消费信贷的期望限额E(e)=Cp，而贷款上界U≤E(e)。
(2)信用风险转嫁模型。个人信用评估模型主要用于事前防范风险，对于风险的管理还必须包括风险转嫁机制。风险转嫁的手段主要包括保证、抵押（质）担保和保险。
第一，保证机制。申请人邀请他为其贷款作保证，当债务人违约时，保证人要按照约定承担责任。使用个人信用的评估方法，可以算出保证人还款可能性r和保证人的期望限额E(r)，贷款金额的上界：
N≤C[1—(1-p)(1-r)]=C(p+r-pr)
如果借款人的风险较高，那么贷款最好不要超过保证人的期望限额E(r)，即N≤min｛E(e),E(r)｝
这样即使借款人不偿还贷款，保证人仍有能力偿还全部借款。
第二，抵（质）押担保机制。对于期限长、金额大的贷款，银行一般采用抵押贷款，借款人用借款资金采购设备并以此作为抵押品。银行严格审查贷款数量与抵押品价值之间的比率，这个比率既跟资产的折旧有关，也要参考借款人的信用情况。如果借款人以存款、债券或其他资产作质押，也要确定贷款数量与质押品价值之间的比率，且这个比率可以高于抵押的比率。
第三，保险机制。可以利用保险来转嫁部分风险。经过风险转移后，贷款的上界可以扩大为N≤C(p+r-pr)＋抵押金额＋质押金额＋保险金额。
4.健全信用中介报告机构，规范运作，为信用制度保驾护航。信用报告中介机构是独立于政府的商业盈利性机构。它遵循市场经济的运作规律，实行等价原则，在商业运作中，应该禁止信用中介与金融机构或政府机构勾结，垄断信用市场的行为，创造一个竞争有序的信用市场。此外，信用中介机构有义务保证信息的及时性、透明性和公正性。尽管我国中介机构起步较晚，但面对信息技术的浪潮，完全可以选择高起点，借鉴国外信用中介机构的创新品种，在提供信用报告的同时推出适合我国的信用报告业创新产品。
【参考文献】
①何嗣江：《发展消费信贷亟待建立个人信用制度》，《浙江金融》，2000年第1期。
②顾伟：《关于构建我国个人信用体系的建议》，《财经研究》，2000年第7期。
③杨磊等：《个人信用：通向消费信贷的桥》，《观察与思考》，2000年第4期。
④陈永义：《启动市场需建立个人消费信用制度》，《金融与市场》，2000年第5期。
⑤邵祖华：《建立具有中国特色的个人信用制度的构想》，《中国金融》，2000年第4期。
⑥于培翘等：《中外金融法规大全》，中国金融出版社，1994年。
⑦Keown、Petty、Scott、Martin:《Foundation of Fi-nance》,Prentice Hall International Inc,1998。 来源：《经济学动态》 作者：王爱俭，孟昊 信用中国 编辑：王运连
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