当前，民营企业资金紧张的呼声不绝于耳，但由于现行信贷体制对民营企业仍存在信贷岐视，加之民营企业大多在创业之初的起步阶段，风险大底子薄，广泛获得贷款支持的难度很大。企业求资若渴，银行告贷无门，严重制约了民营企业的发展，影响了地方经济的发展进程。
　　一、民营企业贷款难的原因分析
　　1、民营企业的资信评级普遍较低。现在国有商业银行各县级行基本没有贷款审批权，发放贷款的前提条件是企业的信用等级必须达到A级以上，新增贷款都要报上级行审批。民营企业经营规模较小，技术含量低，经济效益不佳，亏损企业多，风险程度大，守信纪录不良，因此，信用评级普遍较低，不能越过银行贷款制度的最低门槛。
　　2、民营企业的信息披露难以达标。大多数民营企业没有规范的财务制度，信息缺乏透明度，缺少金融部门确认的财务报表，增加了银行了解企业财务的难度，银行目前在审查环节加强了风险防范，加大了民营企业贷款的难度。很多民营企业报表不真实，设置风套账，使银行很难把握企业的真实情况，人为造成加剧信息不对称，许多贷款申请不能顺利通过审核，在表面上形成银行惧贷和拒贷的现象。
　　3、民营企业的抵押担保存在困难。我们通过调查发现，现有民营企业信用等级较低，市场风险和道德风险很大，银行对民营企业贷款顾虑重重，对民营企业的贷款大多选择抵押贷款或抵押加担保贷款方式。相应带来了抵押担保难的问题。银行认可的能够用于抵押担保的资产有限，企业通过抵押实际得到的贷款数额较小。并且抵押担保作为涉法手续较为复杂，评估、登记、保险、公证涉及多个职能部门，需要提供多种相关资料，对于民营企业而言，贷款成本居高不下，得到贷款不能取得预期的收益，使民营企业对贷款望而生畏，贷款的积极性大受影响。
　　4、民营企业的金融知识极为贫乏。特别是在内地，很多民营企业主是农民成长而来，缺乏财经知识，不懂资金运作，不会与银行打交道，不能及时建立信贷关系，不知道按时报送财务报表，一遇资金紧张就束手无策。他们不能主动适应银行的审贷方式和程序，更不懂寻求承兑汇票、贴现等新的货币信用工具，在融资上困难重重。
　　5、民营企业的信贷扶持政策暂时缺位。在民营企业迅猛发展的新形势下，我国虽然出台了《中小企业促进法》等法律，但还暂时没有配套的细化扶持举措，拿企业贷款难来说，民营企业存在极大的资金瓶颈，各商业银行却行动迟缓，没有根据民营企业的具体特点来设计信贷制度和新型产品，各项信贷制度主要是针对国有大中型企业而制订，缺乏信贷资金流向民营企业的渠道和倾斜政策。
　　二、缓解民营企业贷款难的对策
　　民营企业有着广阔的发展前景，是银行极具潜力的效益增长点，为了实现银企双活，促进地方经济发展，金融部门要千方百计支持民营企业，加大对民营经济的金融扶持，尽快缓解民营企业贷款难的困扰。
　　1、改革信贷体制，下放信贷审批权限。金融部门要进一步深化改革，建立以客户为中心的信贷经营模式，对基层县支行适当下放贷款审批权限，由客户申贷为主转变为主动营销优良客户，实现信贷资源的被动配置向自觉配置转变，把无差别的资金供给转变为多样性差别化服务，实现金融资产规模数量管理向质量效益分类管理转变。
　　2、疏导货币政策，加大信贷资金投入。金融部门要适应民营经济发展的新形势，疏通货币政策传导渠道，尽快制订增加民营企业信贷支持力度的具体措施，在注意信贷安全的前提下，建立向民营企业发放贷款的激励机制和约束机制，进一步提高对民营企业的贷款比例；针对民营企业的借款特点，开办创新业务品种，在合理的授信额度内，实现随借随贷，支持符合国家产业政策、有市场前景、技术含量高、经济效益好的民营企业的发展。
　　3、改进金融服务，实行倾斜政策扶持。金融部门应根据民营企业的生产经营和资金运动特点，推出灵活多样的结算工具，畅通汇路，提供方便快捷的结算服务；应尽快对民营企业开办票据承兑与贴现、保理、信用证等新的服务项目，使新业务在开办之初就不以企业经营方式分类；开展各类中间业务，发展个性化理财和差异化服务，对民营企业扶上马、送一程。
　　4、改善信用环境，密切银企合作关系。商业银行要主动指导民营企业提高资信等级，加大对逃废债行为的惩治，通过舆论导向、经济制裁、法律追究等有效手段，保全信贷资产。在改善信用环境的条件下，密切银企合作关系，以互信互利为原则开展银企协作，民营企业要用诚实守信的实际行动赢得银行的信任和支持，珍惜自己的信用资源，寻求满意的主办银行长期合作，消除信息不对称带来的消极后果，要想方设法改善自己的信用记录，用良好的信誉提高企业资信水平，以换取长期的金融支持和急需的资金融通。
　　5、探索中介服务，建立信用担保机构。针对民营企业融资难、成本高的现状，各地要积极探索和大胆尝试民营企业担保制度，探索中介服务，建立信用担保机构，配合金融机构的授权授信，不断扩大保证范围，放宽保证对象，简化担保手续，提升银行融资意愿，用市场化运作来消除民营企业融资的门槛障碍，从而有效解决民营企业贷款难这一严峻的社会问题，为地方经济快速增长作出应有的贡献。　　来源：《中国市场》　　作者：潘新　　信用中国　　编辑：王运连