随着我国经济体制改革的不断加快和对外开放的力度不断加大，买方市场已经初步形成，人民收入水平不断提高，人们的消费需求层次也在向更高阶段升级。这些都为信用卡市场的发育、成长和信用卡在全社会的普及提供了必要的前提条件。但现实情况却非如此，虽然近年来政府部门出台了一系列鼓励和扶植信用卡市场发展的政策和法规，金融部门也有通过大力发行信用卡来开拓新业务和市场的要求，相当一部分中、高收入的消费群体更有利用信用卡享受更优质服务的欲望，为应对“入世”，有关方面在极力呼吁尽快建立、健全我国的信用卡市场，但是实际情况却不尽如意。一些深层次的体制方面、政策方面、法制方面、观念方面和市场方面的各种矛盾相互交织在一起，造成各种市场关系的错位和利益关系的扭曲，严重阻碍和制约着我国信用卡市场正常发育和健康成长。可以说，发育缓慢的我国信用卡市场，不仅是金融市场体系的一大欠缺，也是整个市场经济的一大缺憾。归纳起来影响我国信用卡市场的主要障碍大致可以概括为以下几个方面：
　　１、金融体制改革进度的制约。在市场经济条件下，信用卡市场是金融市场的一个重要组成部分。金融市场发展的整体状况对于信用卡市场起到了决定性作用。根据国际经验，金融机构特别是银行是信用卡市场中的中坚力量，无论是银行系列的信用卡公司还是非银行系列的信用卡公司，都是以银行信用为纽带，将消费者与生产企业及服务企业的需求与供应联系起来，形成消费扩张与市场扩张的互动式的市场运行形态。因此，在任何国家，欲发展信用卡市场，必须以完善金融市场特别是银行体制为前提和基础。但是，我国各大国有商业银行都是从原有计划体制脱胎而来，虽然经过多年的改革和发展，已经向市场化方向有了长足进展。但是各银行所规定的高额担保金如同在大多数消费者面前树起了一道高高的门槛，使人们望而却步，可以说我国信用卡市场发育滞后，与缺少金融机构的实质性推动是分不开的，而根本原因在于金融体制改革大大落后于信用市场发展的要求。
　　２、人们消费观念的制约。消费信贷的发展和信用卡的发行，与人们的消费观念有着直接的关系。而人们消费观念的产生、形成和改变都需要有一定的社会物质基础和条件，改革开放之前，人们长期处于市场供应极为匮乏的半配给制的计划经济体制下，实行的是低工资、低消费，以维持个人及家庭的基本生活需要。这种消费观念可以说在人们的头脑中已是根深蒂固。换句话说，目前我国社会生产力发展水平和市场条件还不足以引起社会消费观念上的质的变化。因此，对于广大消费者来说，信用卡的“超值性”、“便利性”、“透支性”虽然有很大诱惑力，但由于受消费水平和消费观念制约，其发行和推广也很难在近期内全面扩展开来。
　　３、经济政策方面的障碍。我国目前在收入分配体制中，缺少一种科学、稳定的居民收入增加机制，造成经济增长与居民收入提高相互脱节。一方面，经济增长和改革开放的成果过多地向少数高收入阶层倾斜；另一方面，在企业改革中出现大量下岗、失业人员，这一部分群体很多人实际收入水平大大降低，仅能维持基本的生活需要；还有就是过去由国家进行的福利分配和包办制转为个人负担为主，而这些负担又没有通过个人收入的增长而加以的抵消，这些都加重了人们未来预期支出心理，刺激了人们的储蓄倾向，而削弱了即期消费的意向。正是由于政策原因形成的扭曲与我国传统消费观念相结合，从宏观和微观多方面严重阻碍了我国信用卡市场的发展。
　　４、信用制度方面的障碍。信用卡作为信用消费的一种形式和手段，必然存在一定的市场风险，关键问题不在于风险是否存在，而在于当风险出现以后，如何对待和处理风险。在西方国家中，政府信用、银行信用、信用卡公司信用、信用征信机构信用、企业信用和消费者个人信用，形成一种相互关联、相互促进、相互制衡的机制。而我国目前恰恰缺少这种风险规避机制，各银行在发行准贷记卡中出现不断增多的恶意透支现象，对于持卡人而言，并不认为自身信用丧失和损害对自己今后发展会带来什么不好的结果，而银行等发卡机构对于这些违规现象也普遍感到无能为力，特别是缺少法律支持，使出现的问题不能及时得到解决而久拖不决，呆帐、坏帐不断增加，导致银行对发展信用卡市场失去了应有的信心和热情。
　　我国信用卡市场发展虽然存在上述种种障碍，并不意味着当前发展信用卡市场没有基础或根基，实质上已经具备了一些必要的启动信用卡市场的条件。如银行卡市场的迅猛发展为信用卡市场发展奠定和准备了前期基础；中高收入阶层人数在绝对量上为信用卡市场发展提供了基本的消费条件；假日经济的实施和国内国际旅游热潮的兴起对信用卡市场提供了迫切的需要等等。只有我们充分和有效地利用有利因素，排除各种障碍，有可能在短期内将我国信用卡市场启动起来，并获得较快的发展。 　来源：《中国企业报》　　信用中国　　编辑：王运连