中国出口信用保险公司最近开办了“国内贸易信用保险”，承保化肥、家电等生产企业对农村市场进行放账销售的收款风险。下一步，中国信保还准备承保农村商业银行小额农贷的坏账风险，这将为增加农村信贷规模和提升农民消费水平提供一个新的“信用杠杆”。中国出口信用保险公司副总经理周纪安告诉记者，在这个“杠杆”的作用下，可以形成一个信用链条，那就是银行或企业提供小额信贷使农民的潜在消费提前实现，农户以其年终的收入偿还贷款或者货款，信用保险公司则承保银行或企业的坏账风险。
　　农民收入的季节性、间歇性、滞后性影响消费
　　我国农村有1.8亿农户、7.3亿人口，农村消费水平的高低对于扩大内需、拉动经济发展至关重要。近来为了提升农村消费水平，各地纷纷出台促进措施，政府限价、财政补贴、企业让利等。这些不同的措施有一个共同点，就是大都希望通过降低产品价格去刺激农村消费。早年下乡插队、持续关注并研究“三农”问题的周纪安认为：“这些措施的效果可能不如预想的那样好。因为一个非常重要的事实被忽略了，那就是我国农民的收入仍然具有明显的‘季节性、间歇性、滞后性’。大多数农户并非像城里人那样随时随地‘持币待购’，农民对价格的敏感度并非和城里人一样高。在农村，无论是农业生产资料销售渠道，还是消费家电销售渠道，普遍缺乏‘赊销、信贷、分期付款’等信用工具的支持，仅仅是价格降低几个百分点，农民买农资、购家电仍然要全额付款，现款现货，农村的消费水平不会大幅度提高。”
　　业内人士调查发现，农村的种田户购买种子、化肥、农药和小型农机具的成本投入集中在每年的2月3月，而他们的现金收入主要集中在下半年，第一次是在卖掉夏粮后的7月8月，第二次是卖掉秋粮后的10月，每年一开春需要大量花钱的时候，正是农民手里最缺钱的时候。收入高峰“滞后”消费高峰6~8个月。至于农村中的“留守户”，一般要等到年底，在外打工的年轻人带钱回来。有调查显示，深圳是农民工比较多的城市，农民工向老家汇款集中在每年春节前的一个月内。仅深圳农村商业银行一家在这段时间里就有20亿元左右的汇款流向四川、河南等省份。而在此之前的大半年时间里，那些“留守老人”、“留守妇女”、“留守儿童”手中根本没有多少“活钱”，要想添置家电、翻盖住房，只能等到年底。
　　近年来，尽管农民收入逐渐提高，但这种“间歇式季节收入”模式并没有改变成为“连续式工薪收入”模式，收入的滞后性极大制约了农民的消费意愿和消费能力。在每年长达10个月的“收入低谷”里，农民只能量入为出，潜在消费需求无法变为现实需求。即便遇到财政补贴、“家电下乡”这样的好事，那些一下子掏不出几千块钱去买电视、冰箱的农户，终究还是没能力去消费，当然也享受不到政府的补贴。
　　信用保险在“收入低谷”上架“信用桥梁”
　　如何解决这一难题？周纪安说办法有一个，那就是在“收入低谷”上架设一座“信用桥梁”，为那些种田农户提供短期农资信贷，春天借秋天还，支持他们购买种子、化肥、农药、农具。为那些“留守农户”提供小额消费信贷，年初借年终还，帮助他们翻盖房屋、购置家电。
　　然而，众多银行对农村信贷都心存顾虑。大型商业银行，包括农业银行都曾纷纷裁减农村网点，收缩农村业务。从企业角度看，主要也是担心还款风险，许多农用资料生产企业和家电供应商也不愿意对农村实行放账销售。以彩电、冰箱等消费家电产品为例，对于省会中心城市的家电大卖场，供应商一般都采用60~90天收款的信用方式供货，而对于县、乡级市场的供销社、经销户却一律要求“现款提货”，农村供销社当然也无法赊销给农民了。
　　中国出口信用保险公司开办的“国内贸易信用保险”，承保化肥、家电等生产企业对农村市场进行放账销售的收款风险，可以解除银行和企业对于风险的担忧。周纪安说：“信用保险的杠杆作用将会对农村消费的提升产生倍增效应。希望有更多的金融机构参与进来，深入农村，走进农户，牵手农民工，为启动农村消费作贡献。”　来源：《农民日报》　信用中国　编辑：陶娇娇