从"手工作坊"向"自动处理"转变
银行以员工个人以往经验为核心基础作出信用决策，则信用风险管理本质上更接近一个艺术门类，或手工艺技术，而不是科学的、可重复的方法。
国内大型
商业银行信用风险管理模式可以划分为两个阶段：第一个阶段是个人审批制度阶段，第二个阶段是集体审批制度阶段。个人审批制度的特点是行长或行领导负责制，贷款的投放基本由某位主管领导决定，由总行行长对总行分管信贷的副行长和一级分行的行长和副行长(在隆重的仪式上)发授权书，书面授权可以批准的信贷额度，许可额度之上的由上一级的领导或直至总行领导签字批准。
这一制度的理论基础是信贷人员的经验可以不断上升，经验越丰富的信贷员就被推到权力越大的位置，做出越是重大的决定。
银行以员工个人以往经验为核心基础作出信用决策，则信用风险管理本质上更接近一个艺术门类，或手工艺技术，而不是科学的、可重复的方法。随着审批人员离开（退休或离职），本应由银行积累起来的经验就随之而去。至20世纪90年代末，国内大型商业银行风险管理实现了第一次跃进，逐步过渡到集体审批制度，信贷决策由一个富有经验的专家小组做出，小组成员为专职的贷款审批人。
这一机制下，信用风险管理介于艺术与科学之间，但仍主要偏向于艺术领域，艺术品不是由单一艺术家完成，而是由艺术大师班完成。之所以说有科学的成分，是由于在信贷专职审批人以投票表决的方式决定信贷投放的过程中，有一个潜在的假设，即正确决策是可以重复的。
如果在10名专家中，有7人做出同样的结论，另3人做出其他的结论，则采纳由大多数做出的结论，这一机制本身就假设了信用风险管理过程是有科学性可循的。在这种制度下，决策机制不符合艺术创作的范式，但又确实是艺术性很强的决策活动，原因在于每一个专家决策的依据很大程度上是自身的经验，甚至有时是对项目信用风险的"直觉"。尽管决策方式向集体决策过渡，但国内大型商业银行的信贷决策方式仍有不足。
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