2.重组。发达国家对问题银行的重组处理主要有下述两种方式:
(l)改善资产负债表。改善资产负债表的方式包括:注入资本、缩减负债、盘活资产。
(2)提高问题银行的收入水平。提高收入水平的方式主要有:一是减少支出，包括减少问题银行的分支机构、裁减人员并严格控制支出。二是降低资金成本，包括政府在该机构低息或无息存入存款、降低中央银行对问题银行的贴现率。三是增加收入，包括减免对问题银行的税收以增加其收入、通过扩大政府财政支出等改善外部环境的措施以提高问题银行的盈利能力。
鉴于银行业的特殊性，我们不能在重要性原则和规模性原则间做简单地取舍。但要坚决屏弃只求规模的一贯做法。在对银行进行救助时，我国基本上采取的是注资、盘活资产、政府救助、中央银行救助等方法。从救助的现实结果看，为盘活银行不良资产而设立的四大资产管理公司，其盘活效率并非令人满意。政府救助或注资也只是暂时缓解了矛盾，并未从根本上解决问题。如不良贷款率的降低并非是不良贷款的下降，而是增大分母，即增加贷款额所致。然而采取这些方式的成本都是非常巨大的，在金融一体化情况下更具有放大效应。而两种成本相对较小的方式，如金融同业救助和存款保险制度却至今也未起过作用。因此，我们必须尽快推出存款保险制度，实现金融同业救助。
四、退市机制
国外在对问题银行进行救助时，如果在采取了上述两种救助方式后，还是不能使问题银行恢复清偿力和盈利性的话，就应该让其退出市场，这就涉及到退市机制。
国外主要的退市机制有：
1、保全和托管。保全的目标是要让
专门的机构(一般为中央银行或监管机构)接收对商业银行的资产账簿和档案的控制权，这就使商业银行的价值和资产作为一种还在持续经营的企业得到保护。这种措施可以临时采用，直到财务困难得到解决或者另一个破产程序开始实施，保全的目的注重资产的保护，因此只能由监管机构或执行破产的机构来启动。托管的目标是由托管人(一般由法院任命)在一定期限内行使对商业银行事务、经营和财产的控制权，以尝试解决任何迫在眉睫的财务困难以及恢复这个机构的稳定性和盈利能力，托管则主要是注重业务和财务的重组，可以由银行及其管理层或债权人提出，也可以由监管机构或执行破产的机构提起申请。
2、重组。重组的目的是要允许商业银行再生计划的实施。它可以作为银行支持者(最后贷款人)措施的一部分或者与金融支持措施并列采取。一种办法是由监管机构向中央银行或政府提出重组银行的建议;另外一种重组的办法是将银行的资产转让给一家为了接受和管理这些贷款与其他所有权的目的而新设立的银行。一般相关法律会规定明确的重组程序，以保证重组在规范中进行。转让必须在官方公告中发布通告，并于通告中指定的日期的生效。在特殊的情况下，如果有适当的保障措施并且有司法审查为辅助，转让也可以由行政机关来进行。
3、清算。清算目标是要赋予管理人足够的权力来变卖商业银行的剩余资产，并且按照相关法律、法规规定的相应优先顺序规则进行所有的债务清偿。自愿清算程序的使用必须不能影响商业银行债权人包括现有存款人的利益。因此，大多数国家的法律都只有在商业银行具有偿债能力并且有能力偿还所有现存债权债务的情况下才会允许进行自愿清算。这样，清算的申请或诉讼请求就必须附有必要的法律规定的文件、账目和其他辅助性证据。只要满足了相关的条件，法院就应当赋予商业银行在自愿的基础上进行清算的权力。但监管或管理机构也应有权依照法律的规定对此提出反对。当不符合清算条件或者存款人或债权人或公众的利益因此受到威胁时，商业银行业务的批准或许可证被撤销时或者有其他法定事由时，监管或管理机构有权请求法院任命一位托管人或者在适当的情况下由其指导对商业银行进行强制清算。可以分为自愿清算和强制清算两种形式。自愿清算是指允许商业银行的所有人提出解散的申请。一旦商业银行的交易状况变得不如人意或者受到威胁，商业银行可以自行向管理机构提出申请。强制清算则通常在商业银行的许可证无论因何种原因被撤销时采用。
4、破产。许多国家法律也规定，商业银行破产可以直接进入破产程序。开始程序的申请可以由商业银行的任何债权人提出，决定是否开始程序则得以三个一般标准(包括现金流动破产、资产负债表破产和监管要求破产)的其中一个为基础。
正所谓，人有生老病死。企业在其内部的各个机体能有效运转的情况下是能够茁壮成长的，但如果其内部机体得到破坏，不能有效运转，则只能象寿终正寝的老人退出人世一样，要退出“企市”。因此，退市对于企业而言，是优胜劣汰的结果。然而，在我国很长一段时期内，退市对于银行而言犹如可视电话之于1969前的社会。海南发展银行的关闭宣告了我国银行业无退市时代的结束。但时隔七年，我国需退市的银行不少，实际退市的银行则寥寥无几。而且我国退市机制仍欠完善，退市方式单一，退市成本很大。在我国金融市场逐步加深对外开放的条件下，监管当局必须在基于本国情况的条件下，借鉴国外先进经验，探索出我国银行退市的有效路径和方法。来源：当代金融家 信用中国编辑：余竹娟
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