4.对失信者的惩戒制度不同
对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。美国建立失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用。
一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾。信用服务公司认为，对失信者的惩戒只靠 道德谴责力量是很微弱的。失信惩戒对失信行为的惩罚，不需要对失信者进行任何思想道德教育，法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信。而且失信行为依照法律要保留多年，使失信者在一定期限内付出惨痛代价，如在破产记录保留的7—10年内，消费者个人不可能得到新的贷款。
二是对失信者进行经济处罚和劳动处罚。对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚，都有明确的规定。如美国法律规定，未成年人不许买酒，也不许喝酒，而布什总统的两个15岁的女儿都爱酗酒，2001年5月詹娜在酒店使用别人的证件买酒被警察抓住，芭芭拉喝酒也被人指控，每人被罚款100美元，罚处在社区进行义务劳动，并强制参加戒酒治疗班。
三是司法配合。美国司法制度规定，对监狱行刑有多种替代方法，如缓刑、假释、家中监禁、电子监控、罚款、赔偿和社区服务等。在刑期的设计上，有多种短刑，三个月、五个月等，对失信严重行为能根据对应的法律进行量裁，该判三个月的判三个月，该判半年的判半年，使触犯法律的失信者留下蹲监狱的终生记忆。而且，美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也不放过司法处理。
我国对失信者的惩戒机制还没有完全形成，失信者付出的代价不足以抵付所得到的实际利益和好处，很多失信者还相当自在地生活在社会上。造假者打一枪换一个地方，哪里都没有他们的信用记录可查；破产者搞败一个企业接着再注册另一个企业，没有对他们的任何限制；会计师、审计师、律师事务所出据假数据、假证据、假材料，承担的仅是有限责任，在一个地方露馅，换一个地方接着骗人，没有部门对他们的失信行为进行惩戒，直至使他们从行业退出；借钱不还、欠债有理更成了普遍现象。即使对比较严重的失信行为，也还没有形成有效的司法配合，法律规定的刑期大部分是一年、二年以上的长刑，短刑、社区矫正、罚款、家中监禁等处罚办法都没有使用，法律制裁的范畴对失信者甚至严重失信者都不发生作用。对失信者惩处不力，实际上对守法者是一种侵犯，改变信用沦丧的办法，必须从根本上形成对失信者的惩戒机制。
二、对加快建立我国信用体系的建议
借鉴美国建立信用体制的经验和做法，要加快建立我国的信用体系，必须从以下几个方面入手：
1.加快立法。目前我国在信用方面的法律法规还基本上处于空白状态，要把信用体系建立起来，最急迫的是抓紧建立与之相适应的法律法规体系。立法的核心应突出界定好三个关系：
一是界定好政府行政公开与保护国家经济安全的界限。建议把：“原则上所有政府信息都要公开，不公开即保密是例外；政府信息具有公共产品的性质，一切人可以平等地获得信息；政府对拒绝提供的信息负有举证责任，必须提供拒绝的理由；政府机关拒绝提供信息时，申请人可以向法院请求司法救济”等立法原则写入法律。并且明确国家秘密的范畴，国家秘密不能实行信息公开。划清这个界限，不仅是建立信用体系的要求，也是我国建立符合世贸组织规则要求的政府管理体制的要求，因此是当前最重要的立法。
二是界定奸商业秘密与公开信用信息的界限。
三是界定好消费者个人隐私与公开信用信息的界限。这是立法的难点和重点，没有这方面的立法，就无法进行消费者信用调查评价工作，消费者信用评价体系建立不起来，消费信贷，信用销售就无法扩大规模。
一方面是建立信用体系的紧迫性，一方面是信用体系缺乏法律基础，这就对我国的立法程序提出了重大挑战。建议在信用立法上要特事特办，分清轻重缓急，在近一二年内首先出台《信用信息公开法》、《商业秘密法》、《隐私权法》、《消费信用保护法》、《商用信用报告法》和《个人破产法》，抓紧修改《统计法》、《档案法》、《商业银行法》、《公司法》、《反不正当竞争法》和《破产法》，其他相关法律法规也应着手制定。
2.加快培育信用市场主体。这是我国能否尽快建立信用体系的关键。我国不可能经历美国那样长期市场竞争的过程，也不可能一下子培育出像穆迪、邓白氏这样超大规模的信用服务企业。但我国毕竟已经迈出了探索的步子，一批信用服务企业逐步走向了市场。要使我国尽快形成有竞争力的信用市场主体，还有大量工作要做。根据我国的实际情况，按照市场经济的要求，建议采取三种模式：
一是积极培育与国际接轨的大型信用评级公司。对已经取得信用评级资格、积累了一定经验、有良好信用的评级公司，为他们加快发展创造更好的条件。政府有关部门的信用信息可以首先对这些企业开放，同时给予信贷、税 收等方面的优惠政策，帮助这些企业建立信息加工处理能力较强的商用数据库，提高信用评级企业的国际竞争力。
二是抓紧建立消费者信用评级服务企业。可以采取上海市的做法，政府引导推动，委托公司经营，条件成熟后企业与政府完全分离，实行市场化、商业比运作。我认为，鉴于我国还没有建立保护消费者隐私的法律，目前消费者信用服务企业的市场准入的门槛应比较高，每个省不宜超过2家，经过几年的发展，全国大型消费者信用服务公司不应超过10家。
三是加快建立企业信用调查评级公司。这是整顿和规范市场经济秩序的关键环节。建议从整合行政资源入手，把工商、税务、质检、海关、贸易、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等方面有关企业信用的信息和数据作为重要信用资源，国家投资建立数据库，把各方面的数据集中起来，以此作为信用体系的基础设施建设。同时，按照建立信用服务企业的市场准入要求，加快培育从事企业信用调查评级服务的公司，条件成熟后有偿向公司转让数据库或数据资料。
在发展我国信用服务企业的同时，也要注重引进先进的经营理念、先进的评级技术和专门人才。对国外著名信用服务企业的开放应采取三种方式：一种是在中国已经开展业务的企业，在开放数据和信息等方面应与国内信用服务公司一视同仁，鼓励他们在中国创业；二是对准备进入中国市场的大型评级公司，可以逐步开放信用服务市场，鼓励中国信用服务企业与他们合资、合作，积极引进这些公司成熟的评级技术和先进的经营理念；三是对消费者信用服务企业，暂时还不具备外资进入的市场条件，建议由中国自己的企业做，但应参照发达市场经济国家的做法。
3.加快建立对失信者的惩戒机制。一是实行市场退出制度。首先建立对从事信用服务企业的惩戒机制。要明确行业规则，提高行业自律能力。对那些不遵守行业操守、自身就不守信用的企业，出现失信行为要承担无限责任，决不能把信用服务搞乱。二是要明确对失信者惩戒的政府主管部门。建议参照美国的做法，对失信惩戒的政府主管部门分两类，一类是金融系统的主管部门；一类是非金融系统的主管部门。三是建立与失信惩戒相适应的司法配合体系。如社区义务劳动、社区矫正、罚款、监狱各类短刑等，使失信者付出各种形式足以抵补社会危害的代价。
4.加快引导和培育市场对信用产品的需求。这是建立现代信用体系的市场基础，引导需求、创造需求是十分紧迫的任务。一是参照美国的做法，政府立法、行业组织确立行规来引导全社会对信用评级的需求。目前除了对发行企业债券有评级要求外，还没有对信用评级做出明确规定，创造信用需求的市场环境，首先要创造法律条件，使信用评级结果的运用成为经济活动中必不可少的环节。二是要加大对市场经济条件下信用制度的普及教育。我国尽管对建立信用体系很重视，但目前很多人对信用问题的基本概念和内涵还搞不清楚，甚至很多政府主管部门也都不甚了了，如果不从根本上搞清楚这个问题，极有可能把这项工作引向歧途。建议在高等学校开设信用服务专业，政府和企业加大培训的力度，党政干部特别是领导干部首先要了解这方面的基础知识。信用中国 编辑:李婧
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