4、信用管理正规教育和研究的发展。在信用管理发达的国家，业内外都很重视信用管理的教育。在美国，有少数大学设置信用管理专业课，但更多的是信用管理经理人员的在职培训。在职培训一般采用聘请专家到企业给信用管理部门的人员提供短期面授式培训，或者进行函授式培训。另外，各大型信用管理公司和专业协会也提供专业培训，有些还颁发具有权威性的结业证书。在西方征信国家，从事信用管理专业课题研究的主体是各专业基金支持的研究项目、专业协会和大型信用管理类公司研究发展部门。例如在美国国家信用管理协会下设立有信用管理研究基金会，它每年都在资助信用管理课题的研究和研究成果的出版。各大信用管理或征信专业公司都设立自己的研究发展部门，主要研究与新产品和新服务项目有关的应用型课题。
二、国外个人信用制度的运作机制 在经济普遍发达的征信国家，信用管理更侧重对消费者个人信用的管理，因此个人信用制度是这些国家信用管理体系的主要内容。在这些国家，个人信用制度的运作已形成一个完整的体系，具体内容包括个人资信档案登记制度、个人资信评估制度、个人信用风险预警机制、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁机制。其具体内容如下：
l、个人资信档案登记制度。在国外，金融机构在向消费者或私营业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专门的资信档案登记机关，如美国的“信用署和信用报告署”。它们的信息十分完备，可以向发放贷款的金融机构提供关于消费者利用信用的种类及余额、偿还历史等方面的信用。通过涵盖全国每个企业、每个成人资信情况的电子信息系统，可以随时为金融机构提供即时的和历史的资料。个人资信档案登记机制由两部分组成：一是取得与借款有关的信用资料。个人资信档案中的资料来自两方面：一方面是借款人在贷款申请表上反映的关于其就业、收入、居住和婚姻状况、资产拥有及未偿还债务等方面的信息；另一方面是一些信用管理专门公司提供的借款人信用历史资料，包括未偿还债务的清单、按时付款的记录等。二是在获得资信材料后应对其进行调查核实，并通过借款人的雇主了解其收入情况；对借款人提交的抵押资产进行法律调查，落实资产所有权，或对不动产、个人财产进行估价等。
2、个人资信评估制度。这一制度通过建立针对不同客户类别的信用评级模式，运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为各金融机构提供信用业务进行决策辅助，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。国外金融机构在给消费者提供贷款时，通常要对其个人资信进行评估，评估的方法主要有两种：一是判断分析法。这一方法主要是依赖银行信贷员的工作经验和判断事物的能力对借款人的还款能力和意愿进行评估。分析的关键是具体确定偿还贷款的资金渠道。借款人的工资收入通常是其主要收入来源，这就要求银行对借款人目前工作的稳定性、债务负担以及基本的生活费用有一个大致的评估。一般银行规定借款人的债务与其收入的比率不能超过40％。如果涉及大笔金额的信用额度贷款，借款人的毛收入必须相当于银行向其提供信用额度的两倍或以上。二是信用统计评分法。这种方法是把贷款申请人在每一信用特征上获得的点数全部加总，然后同银行事先设定的分数线进行比较，凡总分低于分数线的申请人将不能获得贷款。在实际操作中，美国许多商业银行在开展消费信贷业务时往往是将判断分析法、统计评分法结合起来加以运用，取长补短，从而得出准确的评估结果，以决定是否提供贷款。
3、个人信用风险预警机制。银行在发放个人信用贷款之后，预警机制将成为控制风险的关键。如果预防得当，就可以在很大程度上降低银行后续的风险管理的难度。风险预警措施具体为：严格实施货后风险监测，跟踪信贷资金流向。一旦发现客户出现问题或其他可能影响银行贷款资金安全的迹象，银行要加强与该客户的联系，并采取相应的管理措施，如降低客户的资信等级，以防患于未然。
4、个人信用风险管理制度。对个人信用风险的管理，各大金融机构所采取的措施主要有以下几个方面：一是制定相关法规和契约，依法约束信用借款人的行为。政府为了配合银行开展业务，建立良好的社会信用秩序，制定了一系列法律法规。银行与借款人订立严密的借款契约，金融机构凭该契约对借款人的各类消费、经营活动进行监督，一旦风险发生，银行可以及时停止并冻结其相关资产或收入银行账户，收回贷款，必要时还可诉诸法律。二是加强银行自身风险管理措施。各银行对各类贷款的审批标准、审批过程以及各级部门的审批权限都有明确规定。并通过各信贷委员会对贷款组合的科学动态管理，来化解风险，保证信贷资金的安全。银行对防范自身信用风险遵循的基本方针是“系统管理”，比如维萨国际集团就经常作“不正当使用实况的调查”。具体的对策是加强信用卡本身防范功能，加强对特约商户的管理，建立与警察当局合作的体制等。三是运用尖端技术防范风险。这一点在信用卡的防伪与冒用方面尤为突出。例如英国银行在最保险的信用卡上采用的尖端技术有：伪造者无法消除的水印，照相机无法分色伪造的彩虹颜色，用渗有稀土元素的油墨所印的签字板，在紫外线照射下会完全消失的荧光印刷和密封的薄膜全息图像等技术。
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