美国既是信用卡的发源地，也是个人信用评估体系最发达的国家之一。美国的个人信用评估系统主要是某公司推出的FICO评分系统。一般来讲，美国人经常谈到的“你的得分”，通常指的是你目前的FICO分数。而实际上，Fair Isaac公司开发了三种不同的FICO评分系统，三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用，评分系统的名称也不同。
FICO评分系统得出的信用分数范围在300～850分之间。分数越高，说明客户的信用风险越小。但是分数本身并不能说明一个客户是“好”还是“坏”，贷款方通常只会将分数作为贷款决策的参考。每个贷款方都会根据自己的贷款策略和标准以及每种产品的特定风险来决定可以接受的信用分数水平。
FICO评分可以帮助贷款方快速、客观地度量客户的信用风险，缩短授信过程。借款人也能够凭自己的得分更快地获得银行贷款。影响FICO评分的主要因素。
FICO评分模型中所关注的主要因素有五类：客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。
偿还历史
影响FICO得分的首要因素是客户的信用偿还历史，大约占总影响因素的35％。客户的历史偿还情况主要包括以下内容：各种信用账户的还款记录，包括信用卡、零售账户(直 接从商户获得的信用)、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款等；公开记录及支票存款记录，该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决等；逾期偿还的具体情况，包括逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。
信用账户数
信用账户的权重占总影响因素的30％。该因素主要是分析客户的还款能力，具体内容包括：仍需要偿还的信用账户总数，信用管理局每个月都会将客户需要偿还的信用账户总数写入客户的信用报告中；仍需要偿还的分类账户数，这是对信用账户总数的详细描述；信用账户的余额，一般来讲，有一个少量余额的信用账户会比没有余额的信用账户让贷款方更感觉到可靠，另一方面，注销那些余额为零的不再使用的信用账户会体现客户的良好信用，但是并不能提高信用得分；总信用额度的使用率，使用率越高，则说明客户的信用风险越大；分期付款账户偿还率，用以衡量分期付款账户的余额。据最新统计，美国人均信用账户l 3个(不包括储蓄存款户和支票账户)，其中信用卡账户一般占9个，分期付款账户有4个。信用卡客户的平均授信额度为19000美元，超过半数的客户使用信用额度不足30％，仅有七分之一的客户使用信用额度会超过80％。
使用信用的年限
该项因素占总影响因素的15％。一般来讲，客户使用信用的历史越长，越能增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄。据信用报告反映，超过25％的客户的信用历史长于20年，只有不足5％的客户的信用历史小于2年。
新开立的信用账户
该项因素占总影响因素的l 0％。在现今的经济生活中，人们总是倾向于开立更多的信用账户并选择信用购物的消费方式。据调查，在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险，尤其是那些信用历史不长的人。
正在使用的信用类型
该项因素占总影响因素的1 0％，主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况。
FICO评分中不考虑的因素
在FICO评分系统中，并不是客户所有的信息都需要考虑，还有一部分信息不能作为评分的依据，以保护客户的隐私不受侵犯或防止客户遭受歧视，这在美国的《公平信用机会法》和《客户信用保护法》中有较为具体的规定。下面几类信息是FICO评分中不考虑的因素：种族、肤色、宗教、性别、婚姻状况等；年龄；工资、职业、头衔、雇主、受雇时间、受雇历史；客户居住地点；已有信用账户的适用利率；儿童(家庭)赡养义务和租约规定事项；任何不包括在信用报告上的信息；任何未被证实的与预测客户未来信用状况有关的信息。
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