信用评分制是从个人的信用报告中收集信息，评定信用等级，以此来预测个人偿还贷款及其他信用债务可能性的工具，目前已经被广泛运用于银行、证券等金融行业，比如在个人信用贷款中，银行将考虑个人的信用评分和其他相关因素，预测其偿还贷款的可能性，从而决定是否给予贷款。 
　　近几年来，信用评分制也逐渐开始在美国的保险行业中应用，成为保险公司进行风险控制的又一新兴工具。具体来讲，保险信用评分制是在投保人提出保险申请时，保险公司首先通过美国的官方信用机构获得投保人的信用信息，比如历史付款记录等，并把这些数据加以量化，通过特殊的模型或程序的计算，得到一个保险信用分数，然后再根据得分的高低，决定是否承保和采用何种费率承保。 
　　保险公司运用信用评分制可以起到以下几方面的作用： 
　　提高保险产品费率厘定的准确性。以车险费率的厘定为例，保险公司不仅仅只考虑被保险人的驾车经验、损失记录、车型、车辆的用途和行驶区域等因素，还通过信用评分考虑被保险人的信用水平和道德水准等因素，不同的风险水平适用不同的费率，这样使得保险产品的费率厘定更加准确。
　　对被保险人的索赔发生率进行有效控制。根据德克萨斯州独立研究委员会的报告，一个人的信用水平和他在保险期间提出索赔的可能性之间存在着高度的相关性，因此保险公司在承保时计算出投保人的保险信用分数，较低的分数意味着较高的索赔可能性，进而能更精确地预测出保险事故发生的可能性。 
　　减少逆选择，节约经营成本。运用信用评分制可以对被保险人的风险进行有效的细分，充分体现风险水平与费率高低的一致性，防止逆选择的发生。而且，保险公司对不同信用评分的被保险人采取不同层次的风险管理措施，既减少事故的发生，又达到了节约成本的目的。 
　　从被保险人的角度来看，保险公司运用信用评分制对其也是有利的。首先，信用评分制给予被保险人更多的公平，一个具有较高信用评分的被保险人仅支付低于平均水平的费率，就可以获得和原来一样的保险保障。其次，因为信用评分制的运用，加剧了车险市场的竞争，直接结果是保险公司不得不降低费率，开发出适应不同评分等级的产品，使客户有了更多的选择。 
　　尽管信用评分制在美国保险业中得到了运用和发展，但是信用水平和保险损失记录之间的这种相关性产生的原因还没能为人们完全了解，因而在2002年底，美国30多个州的立法机关和保险监督官协会针对是否以及如何在保险业中实行保险信用评分制展开了讨论。时至今日，这一讨论虽然还在继续，但是越来越多的州立法机关已经接受和认可这种运用于保险业的信用评分制，一些州也通过了相应的立法，进而开始对保险信用评分制在监管方面的研究，以保证被保险人的利益在这一制度下不被损害。　　来源：《金融时报》　　信用中国　　编辑：王运连