美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的，因此，研究美国的商业文化、消费信贷、个人金融，必须首先了解美国的个人信用制度。
一、美国个人信用制度简介
美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人信用制度的运作方式：依靠全国独立经营的三大信用局，采集个人有关的支付信息，主要是记录个人支付违约情况和违法等行为，通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。
1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度，为金融监管奠定了有力的法律基础。美国法典第15部分含盖了商务和交易内容，包括消费者信用保护内容，相应的法案和修正案包括十一个：
(1)《公平信用报告法案》将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用；银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映；信用局要及时注销过时信息，尽力确保信息的准确性，将信息一年免费披露一次给消费者，提供的信息应有合法理由；一旦拒绝提供贷款，贷款行必须向提供借款人信用报告的机构通知。
(2)2003年的《公平准确的信用交易法案》，这个法案是对公平信用报告法案的扩充，要求每年给消费者免费提供一份信用报告。保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。
(3)《信用机会平等法案》，对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国籍、婚姻状况影响个人信用。
(4)《公平债务采集实施法案》，禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。
(5)《信用维护机构法案》，针对90年代兴起的信用维护行业，要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。
(6)《消费者信用保护法案》。
(7)《诚实借款法案》，要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费，规定借款者有三天撤消贷款的权利，规定了信用机构贷款广告宣传的条款。
(8)《诚实信用入帐法案》对《诚实借款法案》进行修改，进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为，当消费者怀疑帐单错误时给予保护，并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。
(9)《住房抵押贷款保护法案》是对《诚实借款法案》管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正，是对美国法典有关分散内容的整理。
(10)《住房所有权和权益保护法案》是对《诚实借款法案》修正，对损人利己的抬高价格行为进行管理，要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。
(11)《消费者租赁法案》也是对《诚实借款法案》的修正，要求披露租赁成本和项目，对违约罚金数额进行规定。以上法案有的多次修订，有的法案相互补充，互为支持。这些法案要求信用局真实采集信息，对个人客户要公平，不得以此信用报告、分数歧视公民。美国各个州法律不同，对此也有不同规定，如有六个州规定，信用报告和评分报告免费使用，有的州限制使用个人信用评分，以争取选民的支持。
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