2.个人信用制度的运行机构及运用
(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。信用局不是政府机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。信用局的产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。使用两种产品需要分别付费，查询一次收费12.95美元，机构用户根据查阅数量，可以协商定价。一个人信用记录被查询次数越多，对个人信用报告越不利。20年前,加利福尼亚州的三个机构依据个人信用报告,一起设计了一个系统，预测个人消费者付款概率,使用这种模型给每个人进行评分，而后发展为现在的
个人信用记录和评分制度。截止目前它们已经收集了4.5亿条信用记录。
(2)个人信用记录的来源渠道及保存规定。个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司，虽然没有强迫它们向信用局提供信息，但出于保护自身利益和社会信用文化的影响，它们主动向信用局提供个人信息；公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。信用报告不包括工资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。信息报告保存年限：个人已关闭或不活跃的账户保存10年，毁坏账户信息保存7年，公共信息记录保存7年，个人破产信息保存10年，大于5万美元的贷款以及保险单永久保存。信用报告使用分为：法院命令；消费者授权许可；贷款业务、雇佣目的、保险承销、政府执照的有效性、投资人、偿债人等信息需要；经州政府要求，离婚和儿童抚养费用；其他合法需要。
(3)个人信用记录评分结构包括五个方面内容：①付账的历史占35%，包括是否准时付账，每个账户付账信息、有关催收欠款的公共记录，欠缴或迟缴账款的详情，有迟缴账款记录的账目数；②个人当前欠账情况占30%，包括欠多少？所有账户的总欠款，不同种类账户的欠款，特定账户的欠款，有欠款账户的数量，支付用了多大比例的总信用额度，分期付款账户上的原始欠款和剩余欠款额；③个人信用历史长度占15%，包括客户最早账户的账龄，所有账户的平均账龄，特定账户的账龄，所有帐户启用至今分别有多久？④新的信用活动占10%，包括是否有新的债务，新账户的数量，最新账户建立多久，查询信用报告的次数，最后一次查询至今多久；⑤拥有各种信用情况占10%，客户是否有正确的信用组合，不同信用种类的配比和使用，如房贷、车贷
、信用卡、学生贷款等使用情况。个人信用评分等级的起止分数为365～850。一般得分大于660分可获贷款，大于700分保证获得贷款。2004年全国平均分数为680分。信用评分是根据数学统计的概率公式推算的，分数反映了借款人偿还贷款的能力和可能性。
(4)个人信用评分的使用。去年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的；美国消费者有11项贷款责任向信用局报告；40%的人贷款逾期30天，20%的人贷款逾期60天，85%以上的人不会逾期三个月；平均最长账户账龄12年；平均使用的贷款和信用额度之比为34%。760分以上贷款违约率为1%，550分以下违约率为24%，550～599分违约率为12%，600～619分违约率8%。根据分数进行贷款定价，如30年固定利率贷款，720～850分之间平均利率为5.911%, 500-559分之间平均利率为9.289%;60个月新车贷款,720～850分之间平均利率为4.739%，500～589分之间利率为17.915%。信用局和银行内部还有不同年龄、不同种族、不同金额等因素划分的违约率数据，对贷款决策起到参谋作用。对信用记录内容的准确性和分数的准确性，银行和信用局只负责提供信息和发布信息，准确性由消费者个人负责，如有误差，提供依据，申请修改。
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