个人信用记录和评分使用中存在的情况：对无借贷历史和用配偶名字借贷者，个人信用反映效果不好；信用报告过程中有些误差较大；信用报告不包括收入和财产情况，影响个人信用的完整性；信用报告只有银行提供，很多部门应该提供而未提供。实际情况反映，影响
个人信用记录和评分的因素包括：一是美国很多个人和家庭缺乏预算，对个人金融管理不当，如支出过度、负债过度、房子太大、汽车太多、收入低、离婚、失业、丧失工作能力、经营失败等因素，都会影响个人支付能力及信用记录；二是社会保障号码成为诈骗分子的重点。信用卡诈骗及个人信息丢失是影响个人信息真实的一个重要因素。2003年研究分析有1000万个消费者身份被盗，损失约500亿元，平均每个账户损失4800元；三是部分家庭和个人过度使用个人贷款和信用卡透支额度，背上沉重债务包袱，全美有160万人宣布破产；四是金融机构和信用评级机构在个人信息传输、管理等方面还有漏洞，报告和采集人员失职行为、技术错误有时误用个人信息。如果个人不及时发现自己信用报告的“斑点”，将会带来一系列麻烦。正是由于这些情况的存在，相应的个人破产代理机构、个人信用修改机构、金融咨询等中介服务机构应运而生。
3.个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国
个人税收制度与个人信用制度相互相成，个人自觉向联邦和州政府税务账户纳税，联邦政府税务部门每年抽查6万人的纳税情况。通过社会保障号码可以检查个人就业和纳税情况。通过纳税情况可以了解个人收入甚至家庭收入情况。美国有复杂的个人税制，包括联邦和州两级个人所得税、消费税、遗产税、房地产税、社会保障税、证券交易税等。联邦个人所得税率最高35%，个人所得税最高的州为10%。如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。
全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。1935年美国创立社会保障号码，当初惟一目的是为了跟踪工人收入而积累社会保障津贴，现在则变成商业和管理文化的一部分。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。
总之,美国个人信用制度更主要体现为一种法律制度，而不是银行层面的制度，其约束力超出了我们的想象。
二、美国个人信用制度的作用
完善的个人信用制度推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的三分之二，在过去一年半中消费和抵押贷款新增1.1万亿美元。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%（全美银行贷款资产占总资产的58%，证券资产占总资产的22%），其中445家资产超过10亿美元的大银行消费贷款占贷款余额的比重为52%；平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。个人信用制度的作用正如美联储主席格林斯潘说：“信用评分技术使用的意义已经超越了原来信用风险评价的范畴。今天它们可以用来以风险为基础评价客户的利润率、制定初始的和持续的借款人信用额度，并在贷款偿还、发现欺诈、预期干预和减少损失等方面发挥辅助性的作用。这些不同的应用将对提高我们的贷款发放体系的效率，扩大其范围和贷款行愿意发放贷款，并能够因此获得利润的客户群起到重要的作用”。具体讲：
1.银行外部有比较准确真实的个人信息系统，使用统一的信用评分标准，减少银行调查成本和审查环节，提高了贷款审批效率。在消费信贷管理上，大银行依靠个人信用评分，省去客户调查环节，只需客户经理审查核实，然后交主办审批。
2.参考个人信用分数，进行产品定价。由于美国是混业经营，利率高度市场化，银行根据多年的个人信用历史数据积累，结合各个信用分数段的违约概率和损失额，进行具体的贷款安排，提高了决策管理水平。
3.个人业务办理更加社会化，中介机构发达又规范。通过个人信用记录，非银行金融机构个人业务迅速发展。个人资产业务主要是通过车商、地产商、按揭公司等中介去拓展，中介机构负责业务受理和调查客户信息，银行按业务量提供服务费。个人信用分数越高，申请贷款的利率越低，首付越低，贷款额度越大。
4.推动信用卡发展。美国信用卡的申请表向普通宣传单一样广泛，随处可见。申请人将申请表填好寄回发卡机构，然后根据信用评分确定是否发卡、年费率和信用额度等服务。
5.依赖信用评分，推动产品创新和服务。根据信用分数高的客户需求，推出新的服务，研发新的产品。同时针对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。根据个人信用制度，各种金融产品不断创新，市场准入和监管有比较可靠的信息。
6.正是由于个人信用制度，各种收费业务得以实施，有偿服务得到认可，不按时付费的账户将被记录在个人信用报告中。2004年美国商业银行平均收费收入占总收入的34.6%，其中来自存款账户的收费占17.4%。
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