三、借鉴美国个人信用制度，发展中国的消费信贷
近几年中国的消费信贷经历快速发展后，目前进入缓慢发展阶段，主要原因是前期消费信贷发展缺乏个人信用制度支撑，贷款的风险不断显现，给监管者带来严重挑战，给经营者造成很大压力，给合作者带来很多纠纷，因此，总结经验教训，结合中国正在积极推行的征信制度建设，为今后消费信贷发展完善制度。同美国相比，中国个人信用制度建设和运行体系仍有较大差距，它的运行和规范将会有一个较长过程。因此，在我国个人信用体系的建设过中，商业银行还是要有自己的个人信用评估系统，银行内部的信贷制度建设也可以借鉴美国个人信用制度建设。
1.借鉴美国消费信贷发展经验,研究银行消费信贷发展战略。由于美国资本市场发达，直接融资比重不断上升，银行贷款间接融资比重不断下降，客户结构逐步向个人客户转移。目前银行贷款占社会融资额的比重约为40%，而在银行贷款中52%贷款是个人住房、汽车等消费贷款，住房贷款利息和收费收入占全部收入的42%。这种业务发展的轨迹符合中国的金融发展趋势，因此，中国的商业银行其业务发展战略要符合中国消费市场发展趋势，在业务研究上进一步突出消费信贷的发展。虽然前期消费信贷存在管理问题和质量问题，但其市场的潜力不容忽视。
2.挖掘银行客户历史信用信息，生成个人贷款、信用卡的违约概率和损失金额。近几年，我国个人贷款业务迅速发展，客户数量和结构、贷款种类和额度都有大量数据，要充分利用历史数据，分析不同客户和业务品种的违约率和损失率，为今后贷款决策提供有力的定量依据。这些数据是银行内部建立个人信用制度的重要依据。如对汽车消费贷款，可以按货运车、家用轿车看违约率，按教师、公务员、医生、私营业主、农民等客户身份看违约概率和损失金额；也可按金额、期限看违约率和损失金额，按地区和分行看违约率和损失金额等类型划分，为今后贷款发放提供依据，根据不同情况，制定不同限制条件，切实通过管理发展业务。同样，对住房贷款等其它贷款可以划分不同类型，计算违约率和损失率，超过多少比率的不予办理，或者提出办理的前提条件。
3.严把信贷信息的真实性和有效性。我国个人贷款存在突出问题是信息虚假，诈骗案件多。个人信贷信息的有效性与贷款审批制度相比，信息的准确应该是第一位的，否则，在虚假的信息下，制度运行将走向错误的方向。在全国征信系统建设过程中，各行在个人信贷信息上要建立制度：首先，尽可能多地占有客户信息，达到真实判断客户目的；其次，借鉴美国经验，对信贷申请等资料进行评级评分，对客户提供资料、信息的准确性可分为三类：真实可靠、基本真实、不真实。对不真实的申请，不予贷款；对基本真实的增加限制条件，在利率、首付、金额、期限、贷款方式等方面有针对性提出条件，并写入贷款合同。
4.研究银行个人客户的信用评分模型，通过评分达到科学定价。目前个人信用评分表侧重于身份、行业、职业和收入等信息，实际运用效果不理想，不能真实反映客户的信用能力。由于我国个人收入数据的核实存在困难，成为信用评分模型设立的一个障碍。为此，可借鉴美国的信用评分体系，设计衡量个人客户的信用模型。结合全国征信体系建设，主要按客户与银行业务的紧密程度、支付情况来设计信用评分表。通过信贷申请分级和个人信用分数实现审贷分离，综合判断客户情况，借助信用评分模型，就可以科学定价，可以开发更多产品和服务，使个人业务发展达到一个新的阶段。
5.研究规划银行的收费业务。收费业务体现一个行的管理水平和服务水平，也体现客户的信用状况。因此，要借鉴美国银行的收费业务，首先是千方百计从账户设计上收费，其次是把个人储蓄引向投资理财，减少银行利息支出。美国个人结算业务即支票账户，以销售账户、开发账户功能为主，达到收费目的；储蓄业务依据市场化的利率定价，设定各种储蓄限额和服务费，违约还要收费。个人投资按管理财富的额度收费。同美国相比，我国银行业个人储蓄和贷款利率及收费仍然受到一定管制，现阶段各行个人金融服务主要体现在优质服务，包括增加优先办理业务便利、减免费率、为高端客户提供个性化服务空间和渠道，开展客户联宜活动等方面，尚未在定价上实现市场化。随着金融管制的放松和银行股份制改造的深入发展，收费服务必将成为一项突出业务，对经营的贡献越来越大。 来源：《商场现代化》 作者：周宏亮 、夏洪胜 信用中国 编辑：王运连
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